Ranking kredytów gotówkowych 2026 - najlepsze oferty banków

Citi Handlowy - Pożyczka Gotówkowa online zajmuje pierwsze miejsce w rankingu dzięki najniższemu RRSO na poziomie 8,46%. Dla kredytu 30 000 zł na 48 miesięcy zapłacisz ratę 734,50 zł miesięcznie, a całkowita kwota do spłaty wyniesie 35 256 zł. To oznacza, że koszt kredytu to tylko 5 256 zł - jeden z najniższych na rynku.

Bank Pekao S.A. oferuje kredyt z oprocentowaniem 8,17% i RRSO 8,5%. Przy tej samej kwocie 30 000 zł rata wynosi około 490 zł miesięcznie. Bank nie pobiera prowizji, co dodatkowo obniża koszty. Maksymalna kwota kredytu to 250 000 zł, a okres spłaty do 10 lat.

VeloBank plasuje się na trzecim miejscu z oprocentowaniem 8,4% i RRSO 8,73%. Rata dla 30 000 zł wynosi 492 zł miesięcznie. Bank oferuje kredyty do 200 000 zł bez prowizji. To szczególnie atrakcyjna opcja dla osób szukających średnich kwot finansowania.

BNP Paribas - Pierwsza Pożyczka to oferta specjalna dla nowych klientów z oprocentowaniem 12,49% ale RRSO obniżonym do 8,83% dzięki promocji z prowizją 0%. Rata dla 30 000 zł wynosi około 463 zł miesięcznie. To doskonała opcja, jeśli nie jesteś jeszcze klientem banku.

Santander Consumer Bank zamyka TOP 5 z oprocentowaniem 9,79% i RRSO 10,24%. Dla kredytu 10 000 zł na 24 miesiące rata wynosi 460,48 zł miesięcznie. Bank oferuje kredyty do 300 000 zł, co czyni go liderem pod względem maksymalnej kwoty finansowania.

W naszym kredyt gotówkowy ranking banków analizujemy 15 największych instytucji finansowych. PKO BP oferuje kredyty z oprocentowaniem 10,85-10,99% i RRSO 11,41-11,58%. Maksymalna kwota to 300 000 zł, co stawia bank w czołówce pod względem dostępnego finansowania. Dla kredytu 20 000 zł na 48 miesięcy rata wynosi około 520 zł miesięcznie.

ING Bank Śląski prezentuje konkurencyjną ofertę z oprocentowaniem 9,99% i RRSO 10,46%. Bank nie pobiera prowizji, a maksymalna kwota kredytu to 200 000 zł. Dla standardowego kredytu 15 000 zł na 36 miesięcy rata wynosi około 480 zł miesięcznie. ING wyróżnia się szybkim procesem decyzyjnym - odpowiedź otrzymasz często w ciągu 15 minut.

mBank oferuje oprocentowanie 10,69% z RRSO 11,24%. To solidna opcja dla klientów banku, którzy mogą liczyć na preferencyjne warunki. Rata dla kredytu 25 000 zł na 60 miesięcy wynosi około 540 zł miesięcznie. Bank oferuje elastyczne warunki spłaty i możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat.

Santander Bank Polska (oddzielna oferta od Santander Consumer) prezentuje oprocentowanie 9,95% i RRSO 10,42%. To jedna z najbardziej stabilnych ofert na rynku, szczególnie atrakcyjna dla obecnych klientów banku. Maksymalna kwota kredytu to również 300 000 zł.

Wybór najlepszego kredytu gotówkowego to nie tylko kwestia najniższego RRSO. Musisz uwzględnić swoją sytuację finansową, cel kredytu i preferencje dotyczące obsługi bankowej. Jeśli potrzebujesz szybkiej decyzji, postaw na banki cyfrowe jak ING czy mBank. Jeśli zależy Ci na najniższych kosztach, sprawdź oferty dla nowych klientów w Citi Handlowy czy BNP Paribas.

Kluczowe kryteria wyboru to przede wszystkim RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu. Następnie sprawdź prowizję - w 2026 roku większość banków oferuje kredyty bez prowizji, ale niektóre instytucje nadal ją pobierają. Okres spłaty powinien być dopasowany do Twoich możliwości finansowych - dłuższy okres oznacza niższą ratę, ale wyższe całkowite koszty.

Zdolność kredytowa to kolejny istotny aspekt. Banki sprawdzają Twoje dochody, historię kredytową w BIK i stabilność zatrudnienia. Jeśli masz wysokie dochody i dobrą historię, możesz negocjować lepsze warunki. Sprawdź swoją zdolność kredytową w naszym kalkulatorze przed złożeniem wniosku.

Dodatkowe usługi mogą wpłynąć na wybór banku. Niektóre instytucje oferują ubezpieczenie kredytu, możliwość zawieszenia rat czy wakacje kredytowe. Te opcje mogą być cenne w trudnych sytuacjach życiowych, ale pamiętaj, że zwykle wiążą się z dodatkowymi kosztami.

Najtańszy kredyt gotówkowy w 2026 roku to nie tylko ten z najniższym oprocentowaniem. Całkowite koszty składają się z kilku elementów: oprocentowania nominalnego, prowizji, opłat dodatkowych i ewentualnego ubezpieczenia. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) uwzględnia wszystkie te składniki i daje realny obraz kosztów.

Oprocentowanie nominalne to podstawowy koszt kredytu, wyrażony jako procent w skali roku. W 2026 roku najniższe stawki zaczynają się od 8,17% (Bank Pekao S.A.) i sięgają nawet 21,04% w przypadku klientów o gorszej zdolności kredytowej. Różnica w oprocentowaniu o 1 punkt procentowy oznacza przy kredycie 50 000 zł na 5 lat dodatkowy koszt około 1 300 zł.

Prowizja to jednorazowa opłata pobierana przy uruchomieniu kredytu. Dobra wiadomość: w 2026 roku większość banków oferuje kredyty bez prowizji, szczególnie w ofertach promocyjnych. Jeśli bank pobiera prowizję, sprawdź czy możesz ją rozłożyć na raty - to obniży początkowy koszt.

Opłaty dodatkowe mogą znacząco wpłynąć na koszty kredytu. Niektóre banki pobierają opłaty za prowadzenie kredytu (miesięcznie 5-15 zł), za wcześniejszą spłatę czy za zmianę warunków umowy. Przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytaj tabelę opłat i prowizji.

Podstawowe wymagania dla kredytu gotówkowego w 2026 roku pozostają stabilne. Musisz mieć ukończone 18 lat (niektóre banki wymagają 21 lat), stałe źródło dochodu i pozytywną historię kredytową. Większość banków wymaga minimum 3-miesięcznego stażu pracy, choć dla klientów banku ten okres może być krótszy.

Dochody minimalne różnią się między bankami, ale zazwyczaj wynoszą 1 500-2 000 zł netto miesięcznie. Banki premium jak Citi Handlowy mogą wymagać wyższych dochodów - nawet 3 000-4 000 zł netto. Pamiętaj, że liczy się nie tylko wysokość dochodu, ale też jego stabilność i źródło.

Historia kredytowa w BIK to kluczowy element oceny. Banki sprawdzają nie tylko czy spłacałeś poprzednie zobowiązania terminowo, ale też ile masz aktywnych kredytów i jaka jest Twoja całkowita zadłużenie. Jeśli masz negatywne wpisy w BIK, Twoje szanse na kredyt znacznie maleją, a oprocentowanie rośnie.

Dokumenty potrzebne to zazwyczaj dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach (PIT, zaświadczenie z pracy) i wyciągi z konta z ostatnich 3 miesięcy. Niektóre banki cyfrowe, jak ING czy mBank, mogą sprawdzić Twoje dochody automatycznie jeśli jesteś ich klientem.

Błąd nr 1: Patrzenie tylko na oprocentowanie zamiast na RRSO. Wielu klientów wybiera kredyt z najniższym oprocentowaniem nominalnym, nie zwracając uwagi na prowizje i opłaty dodatkowe. Bank może oferować oprocentowanie 8%, ale z prowizją 5% całkowity koszt będzie wyższy niż przy kredycie z oprocentowaniem 10% bez prowizji.

Błąd nr 2: Wybór zbyt długiego okresu spłaty tylko po to, żeby obniżyć ratę miesięczną. Kredyt 30 000 zł na 36 miesięcy kosztuje około 32 500 zł, ale ten sam kredyt na 72 miesiące to już 35 000 zł. Oszczędzasz 200 zł miesięcznie na racie, ale płacisz 2 500 zł więcej w sumie.

Błąd nr 3: Składanie wniosków w wielu bankach jednocześnie może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Każde zapytanie kredytowe jest zapisywane w BIK i zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może być interpretowane jako desperacka potrzeba pieniędzy. Lepiej porównaj oferty teoretycznie, a wniosek złóż w maksymalnie 2-3 bankach.

Błąd nr 4: Nieuwzględnienie kosztów dodatkowych jak ubezpieczenie kredytu czy opłaty za prowadzenie. Ubezpieczenie może kosztować dodatkowo 0,5-1% kwoty kredytu rocznie. Przy kredycie 50 000 zł to 250-500 zł rocznie dodatkowego kosztu.