Kalkulator konsolidacji
Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić łącząc wszystkie swoje kredyty w jeden z niższą ratą miesięczną.
Obecne kredyty
Nowy kredyt konsolidacyjny
Porównanie kosztów
Podsumowanie
Zainteresowany konsolidacją?
Porównaj oferty kredytów konsolidacyjnych od różnych banków.
Porównaj ofertyKredyt konsolidacyjny - sprawdzone oferty 2026
* Klikając w link, możesz zostać przekierowany do partnera. Prezentowane oferty mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego.
O kalkulatorze konsolidacji
Kalkulator konsolidacji pomaga ocenić, czy połączenie wielu kredytów w jeden ma sens finansowy. Dodaj swoje obecne zobowiązania i porównaj sumę rat z ratą nowego kredytu konsolidacyjnego.
Uwzględnij nie tylko ratę miesięczną, ale także całkowity koszt obu wariantów. Niższa rata przy dłuższym okresie może oznaczać wyższy całkowity koszt kredytu.
Jak korzystać z kalkulatora konsolidacji kredytów
Krok 1: Wprowadź obecne zobowiązania
Dodaj wszystkie swoje kredyty i pożyczki, wpisując pozostałą kwotę do spłaty, oprocentowanie i okres spłaty. Uwzględnij kredyty gotówkowe, karty kredytowe, pożyczki z SKOK-ów oraz chwilówki.
Sprawdź dokładną pozostałą kwotę do spłaty w bankach - to nie jest kwota miesięcznej raty
Krok 2: Ustaw parametry nowego kredytu
Wybierz szacowane oprocentowanie nowego kredytu konsolidacyjnego oraz preferowany okres spłaty. Im dłuższy okres, tym niższa rata, ale wyższe odsetki łącznie.
Sprawdź aktualne oferty banków - kredyty konsolidacyjne mają oprocentowanie 8-15% dla dobrych klientów
Krok 3: Wybierz rodzaj rat
Zdecyduj między ratami równymi (stała kwota przez cały okres) a malejącymi (początkowo wyższe, potem coraz niższe). Raty równe są bardziej popularne ze względu na przewidywalność.
Raty malejące oznaczają niższe odsetki łącznie, ale wyższą początkową ratę
Krok 4: Uwzględnij dodatkowe koszty
Zaznacz opcjonalne ubezpieczenie oraz przewidywaną prowizję banku. Typowa prowizja to 1-3% kwoty kredytu, ubezpieczenie to około 0,3-0,8% miesięcznie.
Prowizja jest jednorazowa przy podpisaniu umowy, ubezpieczenie to koszt miesięczny
Krok 5: Przeanalizuj wyniki
Porównaj nową ratę z sumą obecnych rat, sprawdź całkowity koszt kredytu i RRSO. Oblicz realną oszczędność miesięczną i całkowitą.
Konsolidacja jest opłacalna, gdy nowa rata jest co najmniej 15-20% niższa od sumy obecnych
Krok 6: Symuluj różne scenariusze
Przetestuj różne okresy spłaty i oprocentowanie, aby znaleźć optymalny wariant. Sprawdź także wpływ dodatkowych kosztów na końcową ofertę.
Zapisz kilka wariantów kalkulacji i porównaj je przed kontaktem z bankiem
Przykładowe obliczenia konsolidacji
Konsolidacja trzech kredytów gotówkowych
Dane wejściowe
- kredyt 1
- 25 000 zł, oprocentowanie 12%, 30 miesięcy
- kredyt 2
- 18 000 zł, oprocentowanie 14%, 24 miesiące
- karta kredytowa
- 8 000 zł, oprocentowanie 18%, limit stały
- nowy kredyt
- 51 000 zł, oprocentowanie 10%, 60 miesięcy
Wyniki
- suma obecnych rat
- 1 420 zł miesięcznie
- nowa rata
- 1 080 zł miesięcznie
- oszczednosc miesieczna
- 340 zł
- RRSO
- 11,2%
Konsolidacja przynosi znaczną oszczędność miesięczną przy umiarkowanym wzroście całkowitych kosztów. Okres spłaty wydłuża się, ale rata staje się bardziej komfortowa.
Konsolidacja chwilówek i pożyczki z SKOK
Dane wejściowe
- chwilowka 1
- 3 000 zł, oprocentowanie 25%, 6 miesięcy
- chwilowka 2
- 2 500 zł, oprocentowanie 28%, 4 miesiące
- skok
- 12 000 zł, oprocentowanie 16%, 18 miesięcy
- nowy kredyt
- 17 500 zł, oprocentowanie 13%, 36 miesięcy
Wyniki
- suma obecnych rat
- 1 680 zł miesięcznie
- nowa rata
- 590 zł miesięcznie
- oszczednosc miesieczna
- 1 090 zł
- RRSO
- 14,8%
Bardzo opłacalna konsolidacja drogich zobowiązań. Mimo wyższego RRSO niż banki komercyjne, oszczędności są ogromne ze względu na wysokie koszty chwilówek.
Konsolidacja kredytu hipotecznego z gotówkowym
Dane wejściowe
- hipoteczny
- 280 000 zł, oprocentowanie 7,5%, 180 miesięcy
- gotowkowy
- 45 000 zł, oprocentowanie 11%, 60 miesięcy
- nowy kredyt
- 325 000 zł, oprocentowanie 8,2%, 240 miesięcy
Wyniki
- suma obecnych rat
- 2 920 zł miesięcznie
- nowa rata
- 2 580 zł miesięcznie
- oszczednosc miesieczna
- 340 zł
- RRSO
- 8,9%
Konsolidacja obniża miesięczną ratę przy niewielkim wzroście oprocentowania. Wydłużenie okresu spłaty zwiększa łączne odsetki, ale poprawia płynność finansową.
Mała konsolidacja dla poprawy zdolności kredytowej
Dane wejściowe
- karta 1
- 5 500 zł, oprocentowanie 19%, limit
- karta 2
- 3 200 zł, oprocentowanie 21%, limit
- pozyczka
- 6 800 zł, oprocentowanie 15%, 12 miesięcy
- nowy kredyt
- 15 500 zł, oprocentowanie 12%, 48 miesięcy
Wyniki
- suma obecnych rat
- 980 zł miesięcznie
- nowa rata
- 410 zł miesięcznie
- oszczednosc miesieczna
- 570 zł
- RRSO
- 13,4%
Konsolidacja znacznie obniża miesięczne obciążenia i poprawia zdolność kredytową. Zamiana zobowiązań odnawialnych na kredyt ratalny korzystnie wpływa na scoring bankowy.
Jak interpretować wyniki kalkulatora konsolidacji
Nowa rata miesięczna vs suma obecnych rat
Podstawowy wskaźnik opłacalności konsolidacji. Różnica pokazuje miesięczną oszczędność lub dodatkowy koszt. Konsolidacja powinna obniżyć raty o co najmniej 15-20%, aby była sensowna ekonomicznie.
Niższa rata często oznacza wydłużony okres spłaty i wyższe łączne odsetki
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
Pokazuje całkowity roczny koszt kredytu włączając oprocentowanie, prowizje i ubezpieczenia. Porównaj RRSO nowego kredytu ze średnim RRSO obecnych zobowiązań. Dobrze jeśli RRSO konsolidacji jest niższe o 2-3 punkty procentowe.
RRSO może być mylące przy różnych okresach spłaty - kredyt na 60 miesięcy ma inne RRSO niż na 24 miesiące
Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego
Suma wszystkich odsetek, prowizji i kosztów ubezpieczeń przez cały okres spłaty. Porównaj z łącznymi kosztami dokończenia obecnych kredytów. Konsolidacja może zwiększyć łączne koszty mimo niższych rat miesięcznych.
Wydłużenie okresu spłaty zawsze zwiększa łączne odsetki, nawet przy niższym oprocentowaniu
Okres spłaty i wpływ na domowy budżet
Nowy okres spłaty określa jak długo będziesz związany z bankiem i jak rata wpłynie na budżet domowy. Rata nie powinna przekraczać 30-35% dochodów netto. Sprawdź również czy okres spłaty kończy się przed emeryturą.
Banki mogą nie zaakceptować okresu spłaty wykraczającego poza wiek emerytalny klienta
Oszczędność w stosunku do dochodów
Miesięczna oszczędność z konsolidacji w relacji do dochodów rodziny pokazuje realny wpływ na standard życia. Oszczędność 300-500 zł może znacząco poprawić komfort finansowy przeciętnej rodziny.
Nie wydawaj całej oszczędności - część odłóż jako poduszkę finansową na nieprzewidziane wydatki
Porównanie z ofertami różnych banków
Kalkulator pokazuje szacunkowe wyniki - rzeczywiste oferty banków mogą się różnić o 1-3 punkty procentowe w zależności od Twojej zdolności kredytowej i historii w BIK. Najlepiej porównaj oferty 3-4 banków.
Wyniki kalkulatora są orientacyjne - ostateczne warunki zależą od oceny ryzyka przez bank
Najczęstsze błędy przy obliczeniach konsolidacji
Wpisywanie miesięcznej raty zamiast pozostałego zadłużenia
Skutek: Kalkulator pokazuje całkowicie błędne wyniki, zazwyczaj znacznie zaniżone kwoty nowego kredytu i raty
Sprawdź w banku lub na koncie dokładną pozostałą kwotę do spłaty - to kapitał plus naliczone odsetki
Pomijanie kart kredytowych i limitów w rachunku
Skutek: Niepełny obraz zadłużenia prowadzi do niedoszacowania potrzebnej kwoty konsolidacji i problemów z zatwierdzeniem kredytu
Uwzględnij wszystkie wykorzystane limity kredytowe z ich rzeczywistym oprocentowaniem (15-25%)
Założenie nierealistycznie niskiego oprocentowania
Skutek: Zbyt optymistyczne wyniki kalkulacji, rozczarowanie rzeczywistymi ofertami banków o 2-4 punkty procentowe wyższymi
Sprawdź aktualne oferty banków - kredyty konsolidacyjne to zazwyczaj 9-16% w zależności od profilu klienta
Brak uwzględnienia prowizji i ubezpieczeń w kalkulacjach
Skutek: Zaniżenie rzeczywistych kosztów kredytu o kilka tysięcy złotych, błędna ocena opłacalności konsolidacji
Dodaj prowizję 1-3% oraz ubezpieczenie 0,3-0,8% miesięcznie do symulacji, by uzyskać realistyczny obraz kosztów
Konsolidacja kredytu hipotecznego z droższymi zobowiązaniami
Skutek: Znaczne zwiększenie kosztów taniego kredytu hipotecznego (6-8%) przez mieszanie z drogimi kredytami (12-15%)
Rozważ konsolidację tylko zobowiązań niezabezpieczonych, kredyt hipoteczny zostaw jako osobne zobowiązanie
Najczęściej zadawane pytania
Narzędzie opracowane przez eksperta
Analityk finansowy | Specjalista ds. kredytów konsumenckich
Anna Nowak to certyfikowany analityk finansowy z 10-letnim doświadczeniem w branży pożyczkowej. Specjalizuje się w kredytach konsumenckich i pożyczkach online. Pomaga klientom w wyborze najkorzystniejszych produktów finansowych.
10+ lat doświadczenia