Kalkulator kredytowy
Oblicz miesięczną ratę kredytu, całkowity koszt zobowiązania oraz zobacz rozkład spłaty kapitału i odsetek w czasie.
Parametry kredytu
Rozkład kapitału i odsetek w racie
Na początku: więcej odsetek, mniej kapitału. Pod koniec: więcej kapitału, mniej odsetek. Suma (kapitał + odsetki) = stała rata miesięczna.
Szukasz najlepszej oferty?
Porównaj kredyty gotówkowe od różnych banków i znajdź najniższe oprocentowanie.
Porównaj ofertyKredyt gotówkowy - sprawdzone oferty 2026
* Klikając w link, możesz zostać przekierowany do partnera. Prezentowane oferty mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego.
O kalkulatorze kredytowym
Kalkulator kredytu gotówkowego pozwala obliczyć miesięczną ratę, całkowity koszt kredytu i sumę odsetek. Wprowadź kwotę, oprocentowanie i okres spłaty, aby zobaczyć szczegółowy rozkład kosztów.
Nasz kalkulator używa wzoru na ratę annuitetową (równą), która jest najczęściej stosowana przez banki w Polsce. Wynik uwzględnia kapitał i odsetki w każdej racie.
Jak korzystać z kalkulatora kredytowego
Krok 1: Wybierz rodzaj kredytu
Określ czy chcesz obliczyć kredyt hipoteczny czy gotówkowy. Kredyty hipoteczne mają niższe oprocentowanie (5-8%) ale wymagają zabezpieczenia nieruchomością. Kredyty gotówkowe są droższe (8-15%) ale nie wymagają zabezpieczeń.
Jeśli kupujesz nieruchomość, zawsze wybieraj kredyt hipoteczny - różnica w kosztach to nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych
Krok 2: Wprowadź kwotę i okres spłaty
Podaj dokładną kwotę kredytu oraz liczbę lat spłaty. Dłuższy okres oznacza niższą ratę, ale wyższy całkowity koszt kredytu. Typowe okresy to 15-35 lat dla kredytów hipotecznych i 2-8 lat dla gotówkowych.
Nie wydłużaj okresu spłaty ponad 30 lat - odsetki mogą przewyższyć kwotę kapitału
Krok 3: Ustaw oprocentowanie i typ rat
Wprowadź aktualne oprocentowanie (sprawdź oferty banków) i wybierz raty równe lub malejące. Raty równe to stała kwota przez cały okres, malejące zaczynają się wyżej ale systematycznie maleją.
Sprawdź oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża) vs. stałe - zmienne może się zwiększyć w przyszłości
Krok 4: Dodaj dodatkowe parametry
Wprowadź prowizję banku, wkład własny (dla hipoteki minimum 10%) oraz ewentualne ubezpieczenia. Te koszty znacząco wpływają na RRSO i całkowity koszt kredytu.
Wkład własny powyżej 20% często oznacza niższą marżę banku i lepsze warunki kredytu
Krok 5: Symuluj różne scenariusze
Przetestuj różne kwoty, okresy i oprocentowanie aby znaleźć optymalny wariant. Sprawdź jak zmiana parametrów wpływa na ratę miesięczną i całkowity koszt.
Zawsze symuluj wzrost oprocentowania o 2-3 punkty procentowe - sprawdź czy będziesz w stanie spłacać wyższą ratę
Krok 6: Analizuj wyniki i harmonogram
Przeanalizuj wysokość raty, całkowity koszt kredytu, RRSO i harmonogram spłaty. Zwróć uwagę na podział raty na kapitał i odsetki w poszczególnych latach.
Pobierz harmonogram spłaty - pomoże Ci planować nadpłaty i kontrolować zmniejszanie zadłużenia
Przykładowe obliczenia
Kredyt hipoteczny na mieszkanie
Dane wejściowe
- kwota
- 500 000 zł
- okres
- 25 lat
- oprocentowanie
- 6.5%
- typ rat
- równe
- wkład własny
- 100 000 zł
Wyniki
- rata miesięczna
- 3 387 zł
- całkowity koszt
- 516 100 zł
- RRSO
- 7.2%
Rata stanowi około 45% średniej krajowej pensji, więc wymaga stabilnych dochodów minimum 7 500 zł netto. Całkowity koszt odsetek to ponad 100% kwoty kredytu.
Kredyt gotówkowy na remont
Dane wejściowe
- kwota
- 80 000 zł
- okres
- 6 lat
- oprocentowanie
- 12%
- typ rat
- równe
- prowizja
- 3%
Wyniki
- rata miesięczna
- 1 543 zł
- całkowity koszt
- 31 096 zł
- RRSO
- 15.8%
Wysoki koszt kredytu gotówkowego - odsetki i prowizja to prawie 40% kwoty kredytu. Warto rozważyć zwiększenie kredytu hipotecznego zamiast gotówkowego.
Porównanie rat równych i malejących
Dane wejściowe
- kwota
- 400 000 zł
- okres
- 30 lat
- oprocentowanie
- 5.8%
Wyniki
- rata równa
- 2 344 zł (stała)
- rata malejąca pierwsza
- 3 267 zł
- rata malejąca ostatnia
- 1 118 zł
- różnica kosztów
- raty malejące o 28 000 zł tańsze
Raty malejące wymagają wyższych dochodów na początku, ale generują znaczne oszczędności. Wybierz je jeśli spodziewasz się wzrostu dochodów.
Wpływ nadpłaty na kredyt hipoteczny
Dane wejściowe
- kwota pozostała
- 320 000 zł
- pozostały okres
- 20 lat
- oprocentowanie
- 6%
- nadpłata
- 50 000 zł
Wyniki
- skrócenie okresu
- 4 lata 2 miesiące
- oszczędność odsetek
- 67 400 zł
- nowa rata
- 2 289 zł (bez zmiany raty)
Nadpłata 50 000 zł generuje oszczędność ponad 67 000 zł - to 35% zwrot z 'inwestycji' w spłatę kredytu.
Jak interpretować wyniki kalkulatora
Rata miesięczna
Kwota którą będziesz spłacać co miesiąc. Powinna stanowić maksymalnie 35-40% twoich miesięcznych dochodów netto, aby zachować płynność finansową. Uwzględnij też inne stałe wydatki i zobowiązania.
Nie planuj raty na granicy swoich możliwości - pozostaw bufor na nieprzewidziane wydatki i wzrost oprocentowania
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
Najważniejszy wskaźnik do porównywania ofert banków. Uwzględnia oprocentowanie, prowizję i wszystkie obowiązkowe koszty. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt. Różnica 0,5% RRSO to kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności.
Banki często reklamują niskie oprocentowanie, ale ukrywają wysokie prowizje - zawsze sprawdzaj RRSO
Całkowity koszt kredytu
Suma wszystkich rat minus kwota kredytu - pokazuje ile zapłacisz odsetek i innych kosztów. W kredytach długoterminowych może być równy lub wyższy od kwoty kapitału. Porównuj różne okresy spłaty.
Kredyt hipoteczny na 35 lat może kosztować 2x więcej niż na 20 lat - oszczędności na racie mogą być złudne
Harmonogram spłaty
Pokazuje jak zmienia się saldo zadłużenia i struktura raty w czasie. Na początku rata to głównie odsetki, dopiero później spłacasz kapitał. To normalne i wynika z matematyki kredytu.
W pierwszych latach spłacasz głównie odsetki - wcześniejsza spłata kredytu daje największe oszczędności
LTV (Loan-to-Value)
Stosunek kredytu do wartości nieruchomości, wyrażony w procentach. Im niższe LTV, tym lepsze warunki kredytu. Powyżej 80% LTV banki często zwiększają marżę lub wymagają dodatkowego ubezpieczenia.
LTV powyżej 90% znacznie zwiększa koszty kredytu i ogranicza wybór banków
Podział raty na kapitał i odsetki
W pierwszych latach większość raty to odsetki, dopiero z czasem rośnie część kapitałowa. To wpływa na opłacalność przedterminowej spłaty i refinansowania kredytu.
Jeśli planujesz sprzedaż mieszkania w ciągu 5-7 lat, większość spłaconych pieniędzy to będą odsetki, nie kapitał
Najczęstsze błędy przy obliczeniach
Podawanie dochodów brutto zamiast netto przy sprawdzaniu zdolności kredytowej
Skutek: Kalkulator pokaże zawyżoną zdolność kredytową, bank odmówi kredytu lub zaproponuje niższą kwotę podczas rzeczywistej oceny
Zawsze wprowadzaj dochody netto (po odliczeniu podatków i składek ZUS). Jeśli masz umowę o pracę, odejmij około 26% od brutto
Ignorowanie zmienności oprocentowania w kredytach opartych na WIBOR
Skutek: Rata może wzrosnąć o kilkaset złotych gdy wzrosną stopy procentowe, co może zagrozić zdolności spłaty
Symuluj wzrost oprocentowania o 2-3 punkty procentowe. Sprawdź czy będziesz w stanie spłacać wyższą ratę
Pomijanie prowizji i dodatkowych kosztów w obliczeniach
Skutek: Rzeczywisty koszt kredytu będzie wyższy o kilka lub kilkanaście tysięcy złotych od kalkulacji uwzględniającej tylko oprocentowanie
Uwzględnij prowizję (zwykle 1-4%), koszt wyceny, ubezpieczenia i opłaty notarialne. Sprawdzaj RRSO zamiast samego oprocentowania
Nieuwzględnienie innych zobowiązań finansowych przy kalkulacji zdolności
Skutek: Bank może odmówić kredytu lub zaproponować niższą kwotę, bo twoja rzeczywista zdolność jest mniejsza od wyliczonej
Od dochodów odejmij wszystkie raty innych kredytów, minimalne spłaty kart kredytowych i stałe zobowiązania finansowe
Porównywanie ofert tylko po wysokości raty miesięcznej
Skutek: Możesz wybrać pozornie tańszą ofertę która w rzeczywistości będzie droższa przez wyższe prowizje lub dłuższy okres spłaty
Porównuj oferty po RRSO i całkowitym koszcie kredytu. Rata to tylko jeden z parametrów, nie najważniejszy
Najczęściej zadawane pytania
Narzędzie opracowane przez eksperta
Doradca kredytowy | Specjalista ds. kredytów samochodowych
Katarzyna Zielińska to doświadczony doradca kredytowy specjalizujący się w finansowaniu zakupu pojazdów. Posiada certyfikaty z zakresu doradztwa finansowego i współpracuje z największymi bankami w Polsce.
8+ lat doświadczenia