Kalkulator RRSO
Oblicz Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania i poznaj prawdziwy koszt kredytu uwzględniający prowizje i ubezpieczenia.
Parametry kredytu
Porównanie kosztów
Struktura kosztów
Kredyty i pożyczki - sprawdzone oferty 2026
* Klikając w link, możesz zostać przekierowany do partnera. Prezentowane oferty mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego.
O kalkulatorze RRSO
Kalkulator RRSO pozwala obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, czyli prawdziwy koszt kredytu wyrażony w procentach. RRSO uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję, ubezpieczenie i inne opłaty.
Używamy metody Newton-Raphson do obliczenia RRSO zgodnie z formułą określoną w ustawie o kredycie konsumenckim. Dzięki temu możesz porównać oferty różnych banków na tych samych warunkach.
Jak korzystać z kalkulatora RRSO
Krok 1: Wprowadź kwotę i okres kredytu
Wpisz kwotę kredytu w złotych oraz okres spłaty w miesiącach lub latach. Te podstawowe dane determinują wysokość rat i całkowity koszt kredytu.
Dla kredytów hipotecznych wpisuj okresy w latach (15-30 lat), dla gotówkowych w miesiącach (12-84 miesiące).
Krok 2: Uzupełnij oprocentowanie nominalne
Wprowadź oprocentowanie nominalne podane przez bank w ofercie. To podstawowa stopa, od której naliczane są odsetki od kapitału. Sprawdź, czy bank podaje oprocentowanie stałe czy zmienne.
Jeśli oprocentowanie jest zmienne, użyj aktualnej stawki jako punktu odniesienia.
Krok 3: Dodaj prowizje i opłaty jednorazowe
Wpisz wszystkie opłaty ponoszone na początku kredytu: prowizję bankową, opłaty przygotowawcze, koszty wyceny nieruchomości. Kalkulator uwzględni je w obliczeniu RRSO.
Sprawdź w ofercie bankowej wszystkie obowiązkowe opłaty - często są ukryte w małym druku.
Krok 4: Uwzględnij opłaty cykliczne
Dodaj miesięczne lub roczne opłaty jak prowadzenie rachunku, ubezpieczenia obowiązkowe, opłaty za karty. Te koszty znacząco wpływają na końcowe RRSO.
Nie dodawaj ubezpieczeń dobrowolnych - RRSO oblicza się tylko dla kosztów obowiązkowych.
Krok 5: Wybierz typ spłaty
Określ czy chcesz raty równe (stała miesięczna kwota) czy malejące (zmniejszająca się rata). Typ spłaty wpływa na rozkład kosztów w czasie i końcowe RRSO.
Raty równe dają wyższe RRSO, ale są łatwiejsze do zaplanowania w budżecie domowym.
Krok 6: Sprawdź i porównaj wyniki
Kalkulator wyświetli RRSO, całkowity koszt kredytu i wysokość rat. Zapisz wyniki i porównaj z innymi ofertami przy tych samych parametrach kredytu.
Różnica 0,5 punktu procentowego w RRSO to nawet kilka tysięcy złotych oszczędności przy większych kwotach.
Przykładowe obliczenia
Kredyt gotówkowy na remont
Dane wejściowe
- kwota
- 50000 zł
- okres
- 60 miesięcy
- oprocentowanie
- 12%
- prowizja
- 2500 zł
- miesięczne opłaty
- 15 zł
Wyniki
- rrso
- 13,8%
- całkowity koszt
- 18500 zł
- miesięczna rata
- 1142 zł
Rzeczywisty koszt kredytu jest o 1,8 punktu procentowego wyższy od oprocentowania nominalnego z uwagi na prowizję i opłaty miesięczne.
Kredyt hipoteczny dla młodych
Dane wejściowe
- kwota
- 400000 zł
- okres
- 25 lat
- oprocentowanie
- 7,5%
- prowizja
- 8000 zł
- inne opłaty
- 3500 zł
Wyniki
- rrso
- 7,9%
- całkowity koszt
- 459000 zł
- miesięczna rata
- 2865 zł
Przy długim okresie spłaty wpływ opłat początkowych na RRSO jest stosunkowo niewielki, zwiększając je o zaledwie 0,4 punktu procentowego.
Kredyt samochodowy z ubezpieczeniem
Dane wejściowe
- kwota
- 80000 zł
- okres
- 84 miesiące
- oprocentowanie
- 8,5%
- prowizja
- 2400 zł
- ubezpieczenie
- 180 zł/miesiąc
Wyniki
- rrso
- 11,2%
- całkowity koszt
- 42500 zł
- miesięczna rata
- 1458 zł
Obowiązkowe ubezpieczenie gap znacząco zwiększa RRSO o 2,7 punktu procentowego, co pokazuje wagę uwzględnienia wszystkich kosztów.
Kredyt konsolidacyjny z niską prowizją
Dane wejściowe
- kwota
- 120000 zł
- okres
- 120 miesięcy
- oprocentowanie
- 11%
- prowizja
- 1200 zł
- opłaty miesięczne
- 25 zł
Wyniki
- rrso
- 11,6%
- całkowity koszt
- 89200 zł
- miesięczna rata
- 1743 zł
Niska prowizja i długi okres spłaty powodują, że RRSO jest bliskie oprocentowaniu nominalnemu, różniąc się o zaledwie 0,6 punktu.
Jak interpretować wyniki kalkulatora
RRSO (w %)
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia wszystkie obowiązkowe koszty kredytu przeliczone na rok. Im niższa wartość, tym tańszy kredyt. RRSO zawsze będzie wyższe od oprocentowania nominalnego.
Porównuj RRSO tylko między kredytami o identycznym okresie spłaty i podobnej kwocie.
Całkowity koszt kredytu
Suma wszystkich odsetek, prowizji i opłat które zapłacisz przez cały okres kredytowania. To realna kwota, którą musisz dołożyć do kwoty kredytu. Nie uwzględnia kosztów dobrowolnych jak ubezpieczenia fakultatywne.
Przy kredytach długoterminowych całkowity koszt może przekroczyć kwotę kredytu.
Wysokość miesięcznej raty
Kwota do spłaty każdego miesiąca przy ratach równych, lub pierwsza rata przy ratach malejących. Sprawdź, czy mieszczą się w Twoim budżecie z marginesem bezpieczeństwa co najmniej 20% dochodów.
Rata nie może przekraczać 50-60% Twoich miesięcznych dochodów netto.
Różnica między RRSO a oprocentowaniem
Pokazuje jak bardzo opłaty i prowizje zwiększają rzeczywisty koszt kredytu. Im większa różnica, tym więcej "ukrytych" kosztów zawiera oferta. Różnica 1-2 punkty procentowe to norma, powyżej 3 punktów sygnalizuje wysokie opłaty.
Unikaj kredytów gdzie różnica przekracza 4 punkty procentowe bez uzasadnionej przyczyny.
Porównanie z innymi ofertami
Używaj kalkulatora do zestawienia kilku ofert bankowych przy identycznych parametrach. Różnica 0,5% w RRSO przy kredycie 300 tys. zł na 20 lat to około 15 tys. zł oszczędności. Zawsze sprawdzaj minimum 3-4 banki.
Nie wybieraj najtańszej oferty bez sprawdzenia warunków elastyczności spłaty.
Rozkład kosztów w czasie
Kalkulator może pokazać ile zapłacisz odsetek w pierwszych latach vs końcowych. W ratach równych początkowo spłacasz głównie odsetki, co wpływa na możliwość wcześniejszej spłaty. Przy ratach malejących szybciej redukujesz kapitał.
Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę, sprawdź harmonogram i ewentualne opłaty za nadpłaty.
Najczęstsze błędy przy obliczeniach
Pominięcie wszystkich opłat dodatkowych
Skutek: RRSO jest zaniżone nawet o 2-3 punkty procentowe, co prowadzi do błędnej oceny rzeczywistego kosztu kredytu i wyboru droższej oferty.
Dokładnie przeczytaj taryfę opłat bankowych i wpisz wszystkie obowiązkowe koszty: prowizje, wyceny, ubezpieczenia, opłaty za prowadzenie rachunku.
Mylenie oprocentowania stałego ze zmiennym
Skutek: Przy oprocentowaniu zmiennym obliczone RRSO może się znacząco zmienić wraz ze zmianą stóp procentowych, zniekształcając długoterminowe porównania kosztów.
Sprawdź w umowie czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne i uwzględnij możliwe zmiany przy długoterminowych kredytach hipotecznych.
Wpisywanie kwoty brutto zamiast netto
Skutek: Zawyżenie rzeczywistej kwoty kredytu o opłaty początkowe prowadzi do błędnych obliczeń RRSO i niewłaściwej oceny wysokości rat w stosunku do dochodów.
Wprowadź kwotę którą faktycznie otrzymasz na konto po odliczeniu wszystkich prowizji i opłat pobieranych z góry.
Porównywanie RRSO kredytów o różnych okresach
Skutek: Kredyt 5-letni może mieć wyższe RRSO ale niższy całkowity koszt niż 10-letni, co prowadzi do wyboru droższej opcji w perspektywie długoterminowej.
Porównuj oferty o tym samym okresie spłaty lub sprawdzaj zarówno RRSO jak i całkowity koszt kredytu w obu wariantach.
Ignorowanie typu rat przy porównaniach
Skutek: Raty równe i malejące dają różne RRSO przy tych samych parametrach, co może prowadzić do nierzetelnego porównania ofert różnych banków.
Ustaw ten sam typ rat we wszystkich porównywanych kalkulacjach lub sprawdź oba warianty dla każdej oferty bankowej.
Najczęściej zadawane pytania
Narzędzie opracowane przez eksperta
Doradca kredytowy | Specjalista ds. kredytów samochodowych
Katarzyna Zielińska to doświadczony doradca kredytowy specjalizujący się w finansowaniu zakupu pojazdów. Posiada certyfikaty z zakresu doradztwa finansowego i współpracuje z największymi bankami w Polsce.
8+ lat doświadczenia