Rynek kredytowy w Polsce

Statystyki BIK i KNF, średnie RRSO, trendy na rynku kredytów hipotecznych i gotówkowych. Dane i analizy dla świadomych decyzji.

Dane: styczeń 2026Rynek rośnie

Kredyty hipoteczne (2025)

195 tys.

udzielonych

+16% r/r

Śr. RRSO gotówkowe

13.8%

styczeń 2026

-3pp vs szczyt

Śr. RRSO hipoteczne

8.5%

styczeń 2026

-2.3pp vs szczyt

Indeks BIK (hipoteczne)

+18.5%

zmiana r/r

Popyt rośnie

Kredyty hipoteczne w Polsce

Liczba udzielonych (tys.)

* 2026 - prognoza

Średnie RRSO w czasie

Jak zmieniał się koszt kredytów od 2024 roku

Trend: RRSO spada od 2024 roku. Kredyty hipoteczne potaniały o ~2.3pp, gotówkowe o ~3pp. Dalsze obniżki stóp powinny kontynuować ten trend.

Indeks popytu na kredyty BIK (2025)

Zmiana liczby wniosków kredytowych rok do roku (%)

Porównanie RRSO w bankach

Orientacyjne średnie RRSO w największych bankach (styczeń 2026)

BankGotówkoweHipoteczne
PKO BP12.5%8.2%
Santander11.8%8.7%
ING13.2%7.9%
mBank12.9%8.1%
Pekao14.1%8.5%
BNP Paribas13.5%8.4%
Millennium15.2%9.1%
Alior16.8%9.8%

* RRSO zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Podane wartości to orientacyjne średnie.

Trendy 2026

Kredyty hipoteczne - ożywienie

+18%

Obniżki stóp procentowych w 2025 roku zwiększyły zdolność kredytową. Popyt rośnie, ale wciąż nie dorównuje rekordowemu 2021.

Kredyty gotówkowe - stabilny popyt

+6%

Rynek kredytów gotówkowych utrzymuje stabilny poziom. Banki konkurują niższymi prowizjami i szybkością decyzji.

RRSO - trend spadkowy

-2pp

Średnie RRSO spada wraz z obniżkami stóp procentowych. Szczególnie widoczne w kredytach hipotecznych (-2pp r/r).

Wkład własny - luzowanie

10-20%

Część banków akceptuje 10% wkładu własnego. Programy rządowe wspierają zakup pierwszego mieszkania.

Rynek hipoteczny - co dalej?

Dalsze obniżki stóp procentowych powinny zwiększyć dostępność kredytów hipotecznych. Analitycy prognozują 210-220 tys. udzielonych kredytów w 2026 roku.

Zdolność kredytowa: Przy stopie ref. 3.5% (prognoza Q4 2026), zdolność może wzrosnąć o 15-20% vs dziś. Rata kredytu 400 tys. zł spadnie o ~200 zł/mies.

Na co zwrócić uwagę?

Przy wyborze kredytu porównuj RRSO (nie samą stopę procentową). Uwzględnij prowizje, ubezpieczenia i dodatkowe koszty.

Wskazówka: Różnica 1pp w RRSO przy kredycie hipotecznym 400 tys. zł na 25 lat to ponad 30 000 zł oszczędności przez cały okres spłaty.

Najczęściej zadawane pytania

Skąd pochodzą dane o rynku kredytowym?
Dane pochodzą z raportów BIK (Biuro Informacji Kredytowej), KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) oraz NBP. BIK publikuje miesięczne raporty o popycie na kredyty, KNF - kwartalne dane o sektorze bankowym.
Co to jest średnie RRSO i jak je interpretować?
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt kredytu w skali roku, uwzględniający odsetki, prowizje i inne opłaty. Średnie RRSO dla kredytów gotówkowych wynosi około 12-15%, dla hipotecznych 8-10%. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.
Jak wygląda popyt na kredyty hipoteczne w 2026?
Po spadku w 2022-2023 (wysokie stopy procentowe), popyt na kredyty hipoteczne odbudowuje się. Obniżki stóp NBP w 2025 roku zwiększyły zdolność kredytową Polaków. BIK odnotowuje wzrost liczby wniosków o około 15-20% rok do roku.
Ile kredytów hipotecznych udzielono w 2025 roku?
W 2025 roku banki udzieliły około 180-200 tysięcy kredytów hipotecznych o łącznej wartości ponad 60 mld zł. To znaczący wzrost w porównaniu do 2023 roku (około 130 tys.), ale wciąż poniżej rekordowego 2021 roku (ponad 250 tys.).
Jakie są trendy na rynku kredytów gotówkowych?
Kredyty gotówkowe cieszą się stabilnym popytem. Średnia kwota kredytu to około 25-30 tys. zł, a okres spłaty 3-5 lat. Banki konkurują obniżając prowizje i oferując promocyjne oprocentowanie dla nowych klientów.
Czy banki zaostrzają kryteria przyznawania kredytów?
Po okresie zaostrzenia (2022-2023) banki stopniowo luzują kryteria. Wymagany wkład własny przy kredytach hipotecznych to wciąż 10-20%, ale zdolność kredytowa rośnie wraz ze spadkiem stóp procentowych.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Zdolność kredytową możesz sprawdzić bezpłatnie w BIK (raport raz na 6 miesięcy) lub skorzystać z kalkulatorów banków i naszego kalkulatora zdolności kredytowej. Kluczowe czynniki: dochody, zobowiązania, historia kredytowa.
Co to jest Indeks Popytu na Kredyty BIK?
To wskaźnik publikowany przez BIK, pokazujący zmianę liczby wniosków kredytowych w porównaniu do analogicznego okresu rok wcześniej. Wartość powyżej 0 oznacza wzrost popytu, poniżej 0 - spadek.

Powiązane strony

Stopy procentowe NBP

Aktualne stopy i wpływ na kredyty

Kredyty hipoteczne

Porównaj oferty kredytów

Kalkulator zdolności

Sprawdź swoją zdolność kredytową

Źródła: BIK (bik.pl ), KNF, NBP. Aktualizacja: 7.02.2026