Kalkulator nadpłaty kredytu
Sprawdź, ile zaoszczędzisz na odsetkach nadpłacając kredyt. Porównaj opcję skrócenia okresu lub obniżenia raty.
Parametry kredytu
Planowana nadpłata
Saldo kredytu w czasie
Wykres pokazuje jak zmienia się saldo kredytu w czasie - z nadpłatą spłacisz szybciej.
Porównaj oferty refinansowania
Sprawdź, czy zmiana banku nie da Ci jeszcze większych oszczędności.
Porównaj kredyty hipoteczneO kalkulatorze nadpłaty kredytu
Kalkulator nadpłaty kredytu pozwala sprawdzić, ile zaoszczędzisz na odsetkach dokonując nadpłaty jednorazowej lub regularnej. Pokazuje różnicę między opcją skrócenia okresu kredytowania a obniżeniem raty.
Narzędzie porównuje scenariusz bez nadpłaty z Twoim planem nadpłat i wyświetla rzeczywiste oszczędności. Wykres prezentuje jak zmienia się saldo kredytu w czasie.
Jak korzystać z kalkulatora nadpłaty kredytu
Krok 1: Wprowadź podstawowe parametry kredytu
Wpisz pozostałą kwotę kapitału do spłaty (nie pierwotną kwotę kredytu), aktualne oprocentowanie nominalne oraz liczbę miesięcy pozostałych do spłaty. Te dane znajdziesz w ostatnim wyciągu z banku lub w bankowości elektronicznej.
Sprawdź aktualny WIBOR 6M i dodaj marżę banku, aby uzyskać rzeczywiste oprocentowanie zmienne
Krok 2: Określ parametry nadpłaty
Wprowadź kwotę nadpłaty i wybierz datę jej dokonania. Możesz symulować nadpłaty jednorazowe lub cykliczne. Kalkulator pozwala na dodanie kilku transz nadpłat w różnych okresach.
Wcześniejsze nadpłaty dają większe oszczędności na odsetkach niż późniejsze
Krok 3: Wybierz skutek nadpłaty
Zdecyduj, czy chcesz skrócić okres spłaty kredytu zachowując wysokość raty, czy zmniejszyć ratę przy zachowaniu pierwotnego terminu spłaty. Pierwsza opcja daje większe oszczędności na odsetkach.
Skrócenie okresu to zazwyczaj lepsza opcja finansowo, ale zmniejszenie raty poprawia płynność finansową
Krok 4: Sprawdź harmonogram spłaty
Przeanalizuj tabelę z harmonogramem, która pokazuje podział rat na kapitał i odsetki przed i po nadpłacie. Zwróć uwagę na całkowitą kwotę odsetek do zapłaty.
Porównaj łączne koszty odsetek w scenariuszu bez nadpłaty i z nadpłatą
Krok 5: Uwzględnij zmiany oprocentowania
Jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, użyj sekcji zmian oprocentowania, aby zasymulować przyszłe podwyżki lub obniżki stóp procentowych. Wprowadź prawdopodobne zmiany WIBOR na kolejne lata.
Przy rosnących stopach procentowych nadpłaty stają się jeszcze bardziej opłacalne
Krok 6: Interpretuj wyniki i podsumowanie
Sprawdź sekcję podsumowania, która pokazuje łączne oszczędności na odsetkach, nową wysokość raty lub okres spłaty. Użyj wykresów do wizualizacji korzyści z nadpłaty.
Zweryfikuj wyniki kalkulatora z bankiem przed podjęciem decyzji o nadpłacie
Przykładowe obliczenia
Nadpłata jednorazowa 20 000 zł przy kredycie hipotecznym
Dane wejściowe
- pozostały kapitał
- 280 000 zł
- oprocentowanie
- 7,2%
- pozostałe miesiące
- 240
- kwota nadpłaty
- 20 000 zł
- skutek
- skrócenie okresu
Wyniki
- oszczędność odsetek
- 47 800 zł
- skrócenie okresu
- 18 miesięcy
- nowa rata
- 2 187 zł
Nadpłata 20 000 zł pozwoli zaoszczędzić prawie 48 000 zł na odsetkach i skróci spłatę o półtora roku.
Nadpłaty cykliczne po 500 zł miesięcznie
Dane wejściowe
- pozostały kapitał
- 320 000 zł
- oprocentowanie
- 6,8%
- pozostałe miesiące
- 300
- nadpłata miesięczna
- 500 zł
- skutek
- skrócenie okresu
Wyniki
- oszczędność odsetek
- 112 400 zł
- skrócenie okresu
- 72 miesiące
- łączna nadpłata
- 150 000 zł
Regularne nadpłaty po 500 zł skrócą kredyt o 6 lat i wygenerują oszczędności przekraczające 110 000 zł.
Zmniejszenie raty zamiast skrócenia okresu
Dane wejściowe
- pozostały kapitał
- 200 000 zł
- oprocentowanie
- 7,5%
- pozostałe miesiące
- 180
- kwota nadpłaty
- 15 000 zł
- skutek
- zmniejszenie raty
Wyniki
- oszczędność odsetek
- 18 200 zł
- nowa rata
- 1 789 zł
- poprzednia rata
- 1 912 zł
- zmniejszenie
- 123 zł
Nadpłata 15 000 zł zmniejszy miesięczną ratę o 123 zł, poprawiając domowy budżet przy oszczędności 18 200 zł na odsetkach.
Nadpłata kredytu gotówkowego o wysokim oprocentowaniu
Dane wejściowe
- pozostały kapitał
- 45 000 zł
- oprocentowanie
- 12,9%
- pozostałe miesiące
- 48
- kwota nadpłaty
- 8 000 zł
- skutek
- skrócenie okresu
Wyniki
- oszczędność odsetek
- 4 650 zł
- skrócenie okresu
- 8 miesięcy
- nowa rata
- 1 203 zł
Przy wysokim oprocentowaniu kredytu gotówkowego nadpłata 8 000 zł przynosi szybkie oszczędności 4 650 zł.
Jak interpretować wyniki kalkulatora
Oszczędność na odsetkach
Pokazuje, ile pieniędzy zaoszczędzisz dzięki nadpłacie w porównaniu ze standardową spłatą kredytu. Im większa nadpłata i im wcześniej ją dokonasz, tym wyższa oszczędność. To najważniejszy wskaźnik opłacalności nadpłaty.
Pamiętaj, że oszczędności są większe przy wyborze skrócenia okresu niż zmniejszenia raty
Skrócenie okresu spłaty
Informuje o ile miesięcy lub lat wcześniej spłacisz kredyt dzięki nadpłacie. Skrócenie okresu to zazwyczaj korzystniejsza opcja niż zmniejszenie raty, ponieważ generuje większe oszczędności na odsetkach.
Sprawdź czy bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Nowa wysokość raty
Przy wyborze opcji zmniejszenia raty pokazuje nową miesięczną ratę po nadpłacie. Różnica między starą a nową ratą to kwota, którą miesięcznie zaoszczędzisz w budżecie domowym.
Zmniejszenie raty oznacza mniejsze oszczędności na odsetkach niż skrócenie okresu
Harmonogram spłaty
Tabela pokazuje szczegółowy rozkład każdej raty na część kapitałową i odsetkową przed i po nadpłacie. Widać w niej moment dokonania nadpłaty i jej wpływ na kolejne raty. Pozwala to zrozumieć mechanizm spłaty kredytu.
Zwróć uwagę na to, jak nadpłata zmienia proporcję kapitału do odsetek w kolejnych ratach
Łączny koszt kredytu
Suma wszystkich rat wraz z odsetkami, którą zapłacisz za cały okres kredytowania. Porównanie tego wskaźnika przed i po nadpłacie pokazuje rzeczywistą korzyść finansową.
Nie uwzględnia inflacji ani alternatywnych możliwości inwestowania nadpłacanej kwoty
Wpływ zmian oprocentowania
Przy kredytach zmiennych pokazuje, jak przyszłe zmiany stóp procentowych wpłyną na oszczędności z nadpłaty. Rosnące stopy czynią nadpłaty bardziej opłacalnymi, spadające - mniej opłacalnymi.
To tylko symulacja - rzeczywiste zmiany oprocentowania mogą być inne niż założone
Najczęstsze błędy przy obliczeniach
Wprowadzanie pierwotnej kwoty kredytu zamiast pozostałego kapitału
Skutek: Kalkulator pokazuje błędne wyniki, bo nie uwzględnia już spłaconej części kredytu. Oszczędności będą zawyżone, a okres skrócenia nieprawidłowy.
Sprawdź w bankowości elektronicznej lub ostatnim wyciągu, jaka jest aktualna kwota pozostała do spłaty
Używanie przestarzałego oprocentowania kredytu zmiennego
Skutek: Przy zmiennym oprocentowaniu opartym na WIBOR błędne stopy procentowe prowadzą do nieprawdziwych kalkulacji oszczędności i nowych rat.
Sprawdź aktualne oprocentowanie w umowie kredytu (WIBOR 6M + marża) lub zapytaj bank o obecną stopę
Pomylenie liczby lat z liczbą miesięcy pozostałych do spłaty
Skutek: Wprowadzenie 10 lat jako 10 miesięcy całkowicie zakłóca obliczenia harmonogramu spłaty i prowadzi do absurdalnych wyników.
Zawsze przelicz lata na miesiące - 10 lat to 120 miesięcy, nie 10
Niezaznaczenie skutku nadpłaty lub wybranie niewłaściwej opcji
Skutek: Kalkulator może domyślnie założyć skrócenie okresu, gdy Ty chcesz zmniejszenie raty lub odwrotnie, co prowadzi do błędnej interpretacji wyników.
Zawsze świadomie wybierz między skróceniem okresu a zmniejszeniem raty w zależności od swoich celów
Nieuwzględnienie prowizji bankowej za nadpłatę
Skutek: Niektóre banki pobierają prowizje za nadpłaty kredytów gotówkowych lub hipotecznych, co zmniejsza rzeczywiste oszczędności pokazane przez kalkulator.
Sprawdź w umowie kredytu wysokość ewentualnych prowizji za nadpłatę i odejmij ją od oszczędności
Najczęściej zadawane pytania
Narzędzie opracowane przez eksperta
Analityk finansowy | Specjalista ds. kredytów konsumenckich
Anna Nowak to certyfikowany analityk finansowy z 10-letnim doświadczeniem w branży pożyczkowej. Specjalizuje się w kredytach konsumenckich i pożyczkach online. Pomaga klientom w wyborze najkorzystniejszych produktów finansowych.
10+ lat doświadczenia