Kalkulator zdolności kredytowej
Sprawdź orientacyjnie, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć. Obliczenia oparte są na standardowych metodologiach bankowych.
Twoja sytuacja finansowa
Podsumowanie
Kredyt gotówkowy i hipoteczny - sprawdzone oferty 2026
* Klikając w link, możesz zostać przekierowany do partnera. Prezentowane oferty mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego.
O kalkulatorze zdolności kredytowej
Kalkulator zdolności kredytowej pozwala oszacować maksymalną kwotę kredytu, na którą możesz liczyć w polskich bankach. Uwzględnia dochody, wydatki, obecne zobowiązania i liczbę osób w gospodarstwie domowym.
Algorytm bazuje na wskaźniku DTI (debt-to-income) oraz minimalnych kosztach utrzymania według wytycznych KNF. Pamiętaj, że każdy bank ma własną metodologię oceny zdolności kredytowej.
Jak korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej
Krok 1: Wprowadź dane o dochodach
Wpisz łączny dochód netto wszystkich osób, które będą kredytobiorcami. Pamiętaj, że to dochód po odliczeniu podatków i składek ZUS. Jeśli jesteś w związku, uwzględnij zarobki partnera.
Sprawdź wyciągi bankowe z ostatnich 3 miesięcy, aby precyzyjnie określić średni dochód netto.
Krok 2: Określ liczbę osób na utrzymaniu
Podaj łączną liczbę osób w gospodarstwie domowym, włączając dzieci, partnera/małżonka i siebie. Ta wartość wpływa na szacowane koszty utrzymania rodziny.
Uwzględnij wszystkie osoby mieszkające wspólnie i korzystające z wspólnego budżetu domowego.
Krok 3: Wpisz miesięczne wydatki i zobowiązania
Wprowadź sumę stałych wydatków: raty innych kredytów, karty kredytowe, leasing, alimenty. Dodaj także koszty życia jak jedzenie, media, transport.
Bądź realistyczny z kosztami życia - dla rodziny 2+1 to zwykle minimum 2500-3000 zł miesięcznie.
Krok 4: Ustaw parametry kredytu
Wybierz preferowany okres spłaty (zwykle 15-30 lat) i szacowane oprocentowanie. Sprawdź aktualne stawki w bankach lub użyj średniej rynkowej około 7-8%.
Dłuższy okres oznacza niższą ratę, ale wyższe koszty całkowite kredytu.
Krok 5: Sprawdź wyniki
Kalkulator pokaże maksymalną kwotę kredytu i przewidywaną ratę miesięczną. Porównaj ratę z 30-35% swoich dochodów - to bezpieczny próg zadłużenia.
Pozostaw sobie finansową poduszkę na nieprzewidziane wydatki - nie wykorzystuj całej zdolności kredytowej.
Krok 6: Zweryfikuj różne scenariusze
Przetestuj różne okresy spłaty i kwoty wkładu własnego. Zmień parametry, aby zobaczyć jak wpływają na zdolność kredytową i wybierz optymalny wariant.
Wyższy wkład własny (powyżej 20%) może poprawić warunki kredytu i zwiększyć szanse na akceptację.
Przykładowe obliczenia zdolności kredytowej
Młode małżeństwo bez dzieci z stabilnymi dochodami
Dane wejściowe
- dochód netto
- 11000 zł
- osoby na utrzymaniu
- 2
- wydatki miesięczne
- 2200 zł
- oprocentowanie
- 7.5%
- okres splaty
- 25 lat
Wyniki
- maksymalna kwota
- 620000 zł
- miesięczna rata
- 2640 zł
Para może liczyć na kredyt do 620 tys. zł z ratą 2640 zł. To bezpieczny poziom zadłużenia przy ich dochodach.
Rodzina z dwójką dzieci, jeden rodzic pracuje
Dane wejściowe
- dochód netto
- 7500 zł
- osoby na utrzymaniu
- 4
- wydatki miesięczne
- 3200 zł
- oprocentowanie
- 8.0%
- okres splaty
- 30 lat
Wyniki
- maksymalna kwota
- 315000 zł
- miesięczna rata
- 2310 zł
Przy większej rodzinie i wyższych kosztach życia zdolność kredytowa jest ograniczona do 315 tys. zł.
Singiel z wysokimi zarobkami, bez zobowiązań
Dane wejściowe
- dochód netto
- 9000 zł
- osoby na utrzymaniu
- 1
- wydatki miesięczne
- 1800 zł
- oprocentowanie
- 7.2%
- okres splaty
- 20 lat
Wyniki
- maksymalna kwota
- 485000 zł
- miesięczna rata
- 3770 zł
Osoba samotna ma wysoką zdolność kredytową względem dochodów, ale krótszy okres oznacza wyższą ratę.
Para z istniejącymi zobowiązaniami finansowymi
Dane wejściowe
- dochód netto
- 10500 zł
- osoby na utrzymaniu
- 2
- wydatki miesięczne
- 3100 zł
- oprocentowanie
- 7.8%
- okres splaty
- 30 lat
Wyniki
- maksymalna kwota
- 430000 zł
- miesięczna rata
- 3170 zł
Wysokie wydatki i zobowiązania znacznie ograniczają zdolność kredytową mimo dobrych dochodów.
Jak interpretować wyniki kalkulatora
Maksymalna kwota kredytu
To najwyższa suma, którą możesz otrzymać przy podanych parametrach. Bank może zaoferować mniej ze względu na ocenę ryzyka, historię kredytową lub wewnętrzne zasady. Wynik bazuje tylko na analizie ilościowej dochodów i wydatków.
Nie traktuj tej kwoty jako gwarancji - ostateczna decyzja zależy od banku i jego oceny Twojej sytuacji.
Miesięczna rata kredytu
Szacowana rata przy maksymalnej kwocie kredytu. Sprawdź czy stanowi maksymalnie 35% Twoich dochodów netto - to bezpieczny poziom zadłużenia. Uwzględnia kapitał i odsetki przy stałym oprocentowaniu.
Przy zmiennym oprocentowaniu rata może wzrosnąć wraz ze wzrostem stóp procentowych.
Stosunek raty do dochodu
Wskaźnik pokazujący jaki procent dochodów pochłonie rata kredytu. Banki akceptują zwykle do 50-60%, ale bezpieczny poziom to 30-35%. Im niższy wskaźnik, tym większa poduszka finansowa na nieprzewidziane wydatki.
Nie uwzględnia możliwych zmian sytuacji życiowej jak utrata pracy czy dodatkowe wydatki.
Pozostała kwota do dyspozycji
Środki pozostające po odliczeniu raty i kosztów życia. To Twoja finansowa poduszka na rozrywkę, oszczędności i nieprzewidziane sytuacje. Powinna wynosić minimum 1000-1500 zł dla bezpieczeństwa finansowego.
Zbyt mała pozostała kwota oznacza wysokie ryzyko problemów ze spłatą przy zmianach w budżecie.
Wpływ okresu spłaty
Dłuższy okres kredytu oznacza niższą ratę, ale wyższe całkowite koszty odsetek. Okres 30 lat to standard, ale 20-25 lat może być optymalnym kompromisem między ratą a kosztami. Sprawdź różne warianty w kalkulatorze.
Bardzo długi okres może oznaczać spłacanie kredytu po przejściu na emeryturę.
Wrażliwość na zmiany oprocentowania
Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem wzrost WIBOR o 1% może zwiększyć ratę o 150-200 zł na każde 300 tys. zł kredytu. Kalkulator pokazuje ratę przy aktualnym oprocentowaniu, ale warto sprawdzić różne scenariusze.
Przygotuj się na możliwy wzrost rat - stopy procentowe mogą się zmieniać w czasie.
Najczęstsze błędy przy obliczeniach
Podawanie dochodu brutto zamiast netto
Skutek: Kalkulator pokaże zawyżoną zdolność kredytową, co prowadzi do nierealistycznych oczekiwań i rozczarowania w banku
Sprawdź wyciąg z konta i wpisz rzeczywistą kwotę, która wpływa na konto po odliczeniu podatków i ZUS
Niedoszacowanie kosztów życia i wydatków
Skutek: Bank może odmówić kredytu lub przyznać niższą kwotę niż wskazuje kalkulator, gdy zweryfikuje rzeczywiste wydatki
Przeanalizuj wydatki z ostatnich 3 miesięcy, uwzględnij wszystkie stałe koszty i dodaj 10-15% na nieprzewidziane
Pomijanie dochodów partnera lub małżonka
Skutek: Zdolność kredytowa będzie znacznie zaniżona, stracisz możliwość uzyskania wyższego kredytu na lepszych warunkach
Uwzględnij łączne dochody wszystkich osób, które będą współkredytobiorcami
Błędne liczenie osób na utrzymaniu
Skutek: Nieprawidłowe oszacowanie kosztów życia może prowadzić do problemów z akceptacją kredytu w banku
Policz wszystkie osoby w gospodarstwie: siebie, partnera/małżonka, dzieci i inne osoby na utrzymaniu
Używanie zbyt optymistycznego oprocentowania
Skutek: Przeszacowanie zdolności kredytowej i szok przy otrzymaniu ofert z banków z wyższym oprocentowaniem
Sprawdź aktualne stawki w kilku bankach lub użyj średniej rynkowej plus 0.5-1% jako buforu bezpieczeństwa
Najczęściej zadawane pytania
Narzędzie opracowane przez eksperta
Ekspert finansowy | Doradca kredytowy
Dr Marek Kowalski to doświadczony ekspert finansowy z ponad 15-letnim stażem w sektorze bankowym. Specjalizuje się w kredytach hipotecznych i doradztwie dla klientów indywidualnych. Autor licznych publikacji na temat rynku kredytowego w Polsce.
15+ lat doświadczenia