Czy komornik może zająć konto osobiste współmałżonka

Konto osobiste w trakcie małżeństwa pozostaje Twoją prywatną własnością i komornik nie może go zająć za długi współmałżonka. To fundamentalna zasada polskiego prawa egzekucyjnego. Jeśli masz na swoim osobistym koncie 10 000 zł, a Twój mąż ma długi wobec banku, komornik nie może dotknąć ani złotówki z Twoich oszczędności.

Sytuacja diametralnie się zmienia w przypadku konta wspólnego. Tutaj komornik ma prawo zająć część środków, nawet jeśli dłużnikiem jest tylko jeden małżonek. Egzekucji podlega zazwyczaj 50% nadwyżki ponad kwotę wolną od zajęcia. Przykład: na wspólnym koncie macie 5000 zł, komornik może zająć 697,75 zł (50% z nadwyżki ponad 3604,50 zł).

Kluczowa różnica dotyczy również procedury zajęcia. W przypadku konta osobistego komornik musi udowodnić, że środki faktycznie należą do dłużnika - co w praktyce jest bardzo trudne. Przy koncie wspólnym wystarczy, że jeden z małżonków jest dłużnikiem, aby komornik mógł wszcząć egzekucję.

Pamiętaj, że rodzaj umowy rachunku decyduje o wszystkim. Jeśli podpisałeś umowę jako jedyny właściciel konta, to jest to Twoje konto osobiste. Jeśli umowę podpisaliście oboje jako współwłaściciele - to konto wspólne, niezależnie od tego, kto faktycznie wpłaca pieniądze.

Istnieją trzy wyjątkowe sytuacje, w których komornik może sięgnąć po konto osobiste współmałżonka. Pierwsza to długi zaciągnięte wspólnie - jeśli oboje podpisaliście umowę kredytową jako kredytobiorcy lub poręczyciele, Twoje osobiste konto może podlegać egzekucji. Przykład: wzięliście wspólnie kredyt hipoteczny na 300 000 zł - komornik może zająć konta obojga małżonków.

Druga sytuacja dotyczy długów związanych z potrzebami rodziny. Jeśli Twój partner zaciągnął zobowiązanie na cele rodzinne (np. remont mieszkania, leczenie dziecka, zakup samochodu rodzinnego), komornik może argumentować, że dług służył całej rodzinie. W praktyce jednak musi to udowodnić, co nie jest łatwe.

Trzeci przypadek to długi alimentacyjne. Jeśli Twój partner nie płaci alimentów na dziecko z poprzedniego związku, komornik może zająć środki z Twojego osobistego konta, argumentując, że służą one utrzymaniu rodziny. To najbardziej kontrowersyjny obszar, często prowadzący do sporów sądowych.

Konto osobiste żony a długi męża - w standardowych sytuacjach (kredyt gotówkowy męża, jego prywatne zobowiązania biznesowe, długi wobec firm windykacyjnych) żona może spać spokojnie. Jej osobiste oszczędności pozostają nietknięte, niezależnie od wysokości długów partnera.

Najskuteczniejszą ochroną jest posiadanie własnego, osobistego konta bankowego. Wybierz bank inny niż Twój partner i załóż konto wyłącznie na swoje nazwisko. Unikaj jakichkolwiek pełnomocnictw czy dostępów dla współmałżonka - każdy taki dokument może być interpretowany jako dowód wspólności środków.

Dokumentuj źródła swoich dochodów. Przechowuj umowy o pracę, faktury z działalności gospodarczej, dokumenty spadkowe czy darowizny. W przypadku sporu z komornikiem będziesz mógł udowodnić, że pieniądze na koncie pochodzą z Twoich osobistych źródeł, a nie od dłużnika.

Unikaj transferów między kontami małżonków w okresie, gdy jeden z nich ma problemy z długami. Każdy przelew może być interpretowany jako próba ukrycia majątku przed komornikiem. Jeśli musisz przekazać pieniądze partnerowi, rób to gotówką i dokumentuj cel przelewu.

Rozważ założenie konta w banku spółdzielczym - często mają one lepsze procedury weryfikacji właściciela środków i są mniej podatne na błędy w egzekucji. Dodatkowo, lokalne banki lepiej znają swoich klientów i mogą skuteczniej bronić ich interesów.

Kwota wolna od zajęcia w 2026 roku wynosi 3604,50 zł i jest to 75% minimalnego wynagrodzenia brutto (4806 zł). Ta kwota chroni Twoje podstawowe środki do życia, niezależnie od wysokości długów. Komornik nie może zająć środków poniżej tego progu, nawet jeśli masz milionowe zobowiązania.

Na kontach wspólnych przysługuje tylko jedna kwota wolna dla wszystkich właścicieli. To oznacza, że jeśli macie wspólne konto z 4000 zł, komornik może zająć 395,50 zł (nadwyżka ponad 3604,50 zł). Nie ma znaczenia, że jesteście dwojgiem właścicieli - ochrona nie podwaja się.

Przy zajęciu sądowym z konta wspólnego egzekucji podlega 50% nadwyżki ponad kwotę wolną, przy zajęciu administracyjnym (np. ZUS, Urząd Skarbowy) - 100% nadwyżki. Przykład: na wspólnym koncie 6000 zł, zajęcie sądowe = 1197,75 zł (50% z 2395,50 zł nadwyżki), zajęcie administracyjne = 2395,50 zł (100% nadwyżki).

Banki od 2026 roku automatycznie rozpoznają chronione wpływy jak świadczenia socjalne, alimenty, emerytury czy renty. Te środki są dodatkowo chronione i komornik nie może ich zająć, nawet jeśli przekraczają kwotę wolną od zajęcia.

Procedura zajęcia konta rozpoczyna się od otrzymania przez bank nakazu zajęcia od komornika. Bank ma obowiązek natychmiast zablokować środki na koncie do wysokości określonej w nakazie. Jako właściciel konta otrzymujesz informację o zajęciu w ciągu 7 dni od jego dokonania.

W przypadku konta wspólnego komornik musi ustalić udziały współwłaścicieli. Dłużnik ma obowiązek przedstawić umowę rachunku w ciągu tygodnia od zajęcia. Jeśli tego nie zrobi, komornik przyjmuje równe udziały (po 50% dla każdego małżonka).

Możesz złożyć zarzuty przeciwko zajęciu w ciągu 7 dni od otrzymania zawiadomienia. Zarzuty rozpatruje sąd rejonowy właściwy dla siedziby komornika. Najczęstsze podstawy zarzutów to: błędne ustalenie udziałów we wspólnym koncie, zajęcie konta osobistego za długi partnera, przekroczenie kwoty wolnej od zajęcia.

Bank ma obowiązek sprawdzić, czy na koncie nie ma chronionych wpływów (emerytury, renty, świadczenia socjalne). Od 2026 roku systemy bankowe automatycznie oznaczają takie przelewy, co znacznie ułatwia ochronę tych środków przed zajęciem.

Santander Konto oferuje najwyższą premię powitalną do 900 zł przy zerowych opłatach za prowadzenie i kartę debetową. To idealne rozwiązanie dla osób szukających dodatkowej ochrony przed komornikiem - osobiste konto w innym banku niż partner znacznie zwiększa bezpieczeństwo środków.

PKO BP Konto za Zero to solidna opcja z premią do 600 zł i darmowym prowadzeniem przy spełnieniu podstawowych warunków (np. 1 transakcja kartą miesięcznie). Bank ma rozbudowaną sieć oddziałów, co ułatwia załatwianie formalności w przypadku problemów z komornikiem.

mBank eKonto wyróżnia się premią 780 zł i doskonałą aplikacją mobilną. Szczególnie przydatne dla osób prowadzących działalność gospodarczą, które chcą oddzielić środki osobiste od firmowych. Darmowe przelewy i brak opłat za kartę przy aktywnym korzystaniu.

ING Konto Direct oferuje premię do 600 zł i konkurencyjne warunki. Bank słynie z przejrzystych regulaminów i dobrej obsługi klienta, co może być istotne w przypadku konieczności wyjaśniania własności środków przed komornikiem.