Konto osobiste bez komornika - jak legalnie chronić swoje pieniądze

System OGNIVO to elektroniczna platforma, która łączy wszystkie polskie banki komercyjne i spółdzielcze. Komornik, mając Twój numer PESEL, może w ciągu kilku minut zlokalizować wszystkie Twoje rachunki bankowe w kraju. To oznacza, że założenie nowego konta w PKO BP, mBanku, ING czy innym polskim banku nie uchroni Cię przed zajęciem komorniczym.

Wiele osób popełnia błąd, myśląc że konto osobiste bez możliwości zajęcia komorniczego można założyć po prostu w innym banku. Niestety, system działa tak skutecznie, że komornik znajdzie Twoje nowe konto nawet tego samego dnia, gdy je założysz. OGNIVO obejmuje również SKOK-i (Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe), więc i tam nie ukryjesz pieniędzy.

Jedynym wyjątkiem są specjalne rodzaje kont, które prawo bankowe chroni przed zajęciem, oraz rachunki prowadzone poza polskim systemem bankowym. O tych opcjach przeczytasz w kolejnych sekcjach tego artykułu.

Konto socjalne to rachunek bankowy prowadzony wyłącznie dla osób fizycznych, którym przyznano świadczenia niepodlegające egzekucji. Mowa tu o świadczeniach takich jak 800+, dodatki rodzinne, zasiłki dla opiekunów osób niepełnosprawnych czy niektóre rodzaje rent. To konto osobiste do ktorego nie ma dostepu komornik, jeśli chodzi o chronione prawem świadczenia.

Aby założyć konto socjalne, musisz spełnić określone warunki. Przede wszystkim musisz otrzymywać świadczenia niepodlegające egzekucji. Następnie udajesz się do banku z zaświadczeniem potwierdzającym przyznanie świadczenia oraz podajesz numer rachunku instytucji wypłacającej te środki (np. ZUS, MOPS).

Konto socjalne oferują między innymi PKO BP, ING Bank Śląski, mBank, Alior Bank i Bank Millennium. Jest ono całkowicie bezpłatne - nie płacisz za prowadzenie rachunku, kartę debetową ani przelewy. Bank nie może naliczać żadnych opłat związanych z obsługą tego konta.

Zagraniczne konta bankowe nie figurują w polskim systemie OGNIVO, co czyni je znacznie trudniejszymi do zajęcia przez polskiego komornika. Popularne opcje to Revolut, N26, Wise czy inne banki cyfrowe działające w Unii Europejskiej. Komornik może teoretycznie dotrzeć do tych środków, ale wymaga to znacznie więcej czasu i procedur prawnych.

Revolut to jedna z najpopularniejszych opcji wśród Polaków. Założenie konta trwa kilka minut przez aplikację mobilną, a karta dociera do Ciebie w ciągu kilku dni roboczych. N26 oferuje podobne usługi, ale z nieco innymi warunkami prowadzenia rachunku. Wise (dawniej TransferWise) specjalizuje się w międzynarodowych transferach i oferuje konta w różnych walutach.

Pamiętaj jednak o ograniczeniach zagranicznych kont. Po pierwsze, mogą wystąpić problemy z kursem wymiany walut, jeśli konto prowadzone jest w euro lub dolarach. Po drugie, nie wszystkie polskie instytucje akceptują przelewy z zagranicznych banków. Po trzecie, w przypadku długotrwałej egzekucji komornik może wystąpić o zajęcie również tych środków.

Istnieje legalna metoda ochrony środków przy pomocy karty prepaid. Polega ona na tym, że zaufana osoba, która nie ma zajęcia komorniczego, zakłada konto bankowe (np. w Bank Millennium) i zamawia dodatkową kartę prepaid dla Ciebie. Środki na subkoncie karty prepaid nie są bezpośrednio powiązane z Twoim numerem PESEL, więc komornik nie może ich łatwo zlokalizować.

Jak to działa w praktyce? Twoja zaufana osoba (rodzic, partner, przyjaciel) otwiera standardowe konto osobiste. Następnie zamawia dodatkową kartę prepaid, którą przekazuje Tobie. Ty możesz korzystać z tej karty do płatności, wypłat z bankomatów i zakupów online. Środki na karcie prepaid są technicznie własnością osoby, która założyła główne konto.

Ta metoda ma swoje ograniczenia. Po pierwsze, wymaga pełnego zaufania do osoby, która zakłada konto. Po drugie, limity na kartach prepaid są zwykle niższe niż na standardowych kontach. Po trzecie, nie wszystkie banki oferują karty prepaid z wysokimi limitami transakcyjnymi.

Niezależnie od tego, jakie konto posiadasz, komornik nie może zająć całości Twoich środków. Obowiązuje kwota wolna od zajęcia, która wynosi obecnie 3499,50 zł miesięcznie. To 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę, które w 2025 roku wynosi 4666 zł brutto. Poprzednio kwota wolna wynosiła 3225 zł, więc nastąpiła znacząca podwyżka.

Kwota wolna obejmuje środki na rachunkach oszczędnościowych, rachunkach bieżących (ROR) oraz lokatach terminowych. Bank automatycznie blokuje zajęcie środków do wysokości kwoty wolnej. Jeśli masz na koncie 5000 zł, komornik może zająć maksymalnie 1500,50 zł, pozostawiając Ci 3499,50 zł na podstawowe potrzeby życiowe.

Ważne jest, aby rozumieć, że zajęcie komornicze obejmuje nie tylko środki aktualnie zgromadzone na koncie, ale również przyszłe wpływy. Jeśli Twoja pensja wynosi 6000 zł netto, komornik może zająć część wynagrodzenia powyżej kwoty wolnej. W przypadku dochodów znacznie przekraczających minimum, zajęcie może sięgać nawet 50% pensji ponad kwotę wolną.

Każda z opisanych metod ma swoje zalety i wady. Porownanie pko kontoza zero czy konto jakże osobiste nie ma sensu w kontekście ochrony przed komornikiem, ponieważ oba konta figurują w systemie OGNIVO i podlegają zajęciu komorniczemu. Znacznie lepszym wyborem będzie konto socjalne, jeśli spełniasz warunki, lub rozważenie zagranicznych alternatyw.

Konto socjalne to najlepsza opcja dla osób otrzymujących chronione świadczenia. Jest całkowicie bezpłatne, legalne i skutecznie chroni środki pochodzące z określonych źródeł. Zagraniczne konta oferują większą elastyczność, ale wiążą się z ryzykiem walutowym i mogą być droższe w utrzymaniu.

Metoda z kartą prepaid może być rozwiązaniem przejściowym, ale wymaga pełnego zaufania do osoby trzeciej. Pamiętaj również o kwocie wolnej od zajęcia - jeśli Twoje dochody nie są wysokie, może wystarczyć utrzymywanie salda poniżej 3499,50 zł na standardowym koncie.