Kalkulator kredytu hipotecznego
Oblicz ratę kredytu hipotecznego, całkowity koszt i porównaj raty stałe z malejącymi. Sprawdź wymagany wkład własny i wskaźnik LTV.
Parametry kredytu
Porównanie: raty stałe vs malejące
Spłata kapitału vs odsetki (raty stałe)
Porównanie wysokości rat (pierwsze 5 lat)
Kredyt hipoteczny - sprawdzone oferty 2026
* Klikając w link, możesz zostać przekierowany do partnera. Prezentowane oferty mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego.
Na co zwrócić uwagę?
Wkład własny
Minimum 10%, ale 20% pozwala uniknąć dodatkowego ubezpieczenia
LTV (Loan to Value)
Im niższy LTV, tym lepsze warunki kredytu od banku
Raty malejące
Niższy całkowity koszt, ale wyższa pierwsza rata
Okres kredytowania
Dłuższy okres = niższa rata, ale wyższy całkowity koszt
O kalkulatorze hipotecznym
Kalkulator kredytu hipotecznego pomoże Ci oszacować miesięczną ratę i całkowity koszt kredytu na mieszkanie lub dom. Uwzględnia wkład własny, LTV oraz pozwala porównać raty stałe z malejącymi.
Pamiętaj, że rzeczywista rata może się różnić w zależności od banku, Twojej zdolności kredytowej i aktualnych stóp procentowych.
Jak korzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego
Krok 1: Wprowadź podstawowe parametry kredytu
Wpisz kwotę kredytu (np. 400 000 zł), okres kredytowania w miesiącach (np. 300 miesięcy = 25 lat) i oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża). Najczęściej banki stosują marżę 1,8-2,5% do aktualnej stopy WIBOR.
Sprawdź aktualną stopę WIBOR przed obliczeniami - w 2026 roku oscyluje wokół 5,5-6%
Krok 2: Wybierz typ spłacanych rat
Możesz wybrać raty równe (stała kwota przez cały okres) lub malejące (zmniejszają się z czasem). Raty równe są popularniejsze ze względu na przewidywalność budżetu domowego.
Raty malejące są tańsze długoterminowo, ale wymagają wyższych początkowych wpłat
Krok 3: Uwzględnij dodatkowe koszty
Wprowadź prowizję bankową (zwykle 0-1% kwoty kredytu) i ubezpieczenie nieruchomości. Te koszty wpływają na RRSO i całkowity koszt kredytu.
Prowizja 0% często oznacza wyższą marżę - porównuj zawsze RRSO, nie pojedyncze opłaty
Krok 4: Symuluj nadpłaty kredytu
Użyj sekcji nadpłat, aby sprawdzić wpływ dodatkowych wpłat na koszt kredytu. Możesz symulować nadpłaty jednorazowe lub regularne miesięczne.
Nadpłaty są najskuteczniejsze we wczesnych latach kredytowania, gdy większość raty stanowią odsetki
Krok 5: Przetestuj różne scenariusze oprocentowania
Zmień parametry oprocentowania, aby sprawdzić jak zmiany WIBOR wpłyną na Twoją ratę. Przetestuj scenariusz wzrostu i spadku stóp procentowych o 1-2%.
Przy kredycie zmiennym rata może się zmieniać co 3-6 miesięcy w zależności od umowy
Krok 6: Analizuj harmonogram spłat
Sprawdź szczegółowy harmonogram pokazujący podział każdej raty na kapitał i odsetki. Obserwuj jak zmienia się saldo zadłużenia w czasie.
W pierwszych latach nawet 70-80% raty to odsetki - kapitał spłacasz głównie w drugiej połowie okresu
Przykładowe obliczenia
Standardowy kredyt hipoteczny na mieszkanie
Dane wejściowe
- kwota kredytu
- 500 000 zł
- okres
- 300 miesięcy (25 lat)
- oprocentowanie
- 7,2% (WIBOR 5,5% + marża 1,7%)
- typ rat
- równe
Wyniki
- miesięczna rata
- 3 597 zł
- całkowity koszt
- 579 100 zł
- kwota odsetek
- 579 100 zł
- RRSO
- 7,4%
Przy obecnym wysokim oprocentowaniu rata przekracza 3500 zł, a odsetki stanowią ponad 100% kwoty kredytu. To typowy przykład dla rynku 2026 roku.
Porównanie rat równych z malejącymi
Dane wejściowe
- kwota kredytu
- 400 000 zł
- okres
- 240 miesięcy (20 lat)
- oprocentowanie
- 6,8%
- typ rat
- malejące
Wyniki
- pierwsza rata
- 3 933 zł
- ostatnia rata
- 1 683 zł
- całkowity koszt
- 408 800 zł
- oszczędność vs równe
- 28 400 zł
Raty malejące wymagają wyższych początkowych wpłat, ale oszczędzają prawie 30 000 zł w porównaniu do rat równych. Szczególnie opłacalne przy stabilnych dochodach.
Wpływ nadpłaty na koszt kredytu
Dane wejściowe
- kwota kredytu
- 350 000 zł
- nadpłata
- 50 000 zł po 3 latach
- cel
- skrócenie okresu
- oprocentowanie
- 7,0%
Wyniki
- skrócenie okresu
- 67 miesięcy
- oszczędność odsetek
- 89 200 zł
- nowy okres
- 233 miesiące
- efektywność
- 178% (zysk/nadpłata)
Nadpłata 50 000 zł skutkuje oszczędnością prawie 90 000 zł - każda złotówka nadpłaty oszczędza 1,78 zł odsetek.
Zmiana oprocentowania w trakcie kredytowania
Dane wejściowe
- kwota pozostała
- 300 000 zł
- okres pozostały
- 180 miesięcy
- oprocentowanie stare
- 7,5%
- oprocentowanie nowe
- 6,0%
Wyniki
- rata przed
- 2 854 zł
- rata po
- 2 531 zł
- oszczędność miesięczna
- 323 zł
- oszczędność całkowita
- 58 140 zł
Spadek oprocentowania o 1,5% zmniejsza ratę o ponad 300 zł miesięcznie i oszczędza łącznie 58 000 zł do końca kredytowania.
Jak interpretować wyniki kalkulatora
Miesięczna rata kredytu
To kwota, którą będziesz płacić bankowi co miesiąc. Przy ratach równych jest stała, przy malejących zmniejsza się z czasem. Powinna stanowić maksymalnie 35% Twoich miesięcznych dochodów netto.
Pamiętaj, że przy zmiennym oprocentowaniu rata może się zmieniać co 3-6 miesięcy wraz ze stopą WIBOR
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
To najpełniejszy wskaźnik kosztu kredytu, uwzględniający oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. Pozwala porównywać oferty różnych banków. W 2026 roku RRSO kredytów hipotecznych wynosi 7-8%.
Niskie oprocentowanie przy wysokich opłatach może dawać wyższe RRSO niż wyższe oprocentowanie z niskimi opłatami
Całkowity koszt kredytu
To suma wszystkich kwot, które zapłacisz bankowi przez cały okres kredytowania minus kwota kredytu. Składają się na nią odsetki, prowizje i ubezpieczenia. Przy obecnych stopach często przekracza kwotę kredytu.
Im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy całkowity koszt, nawet przy niższych ratach
Harmonogram spłat
Szczegółowy rozkład każdej raty na część kapitałową i odsetkową. We wczesnych latach dominują odsetki (70-80% raty), później rośnie udział kapitału. Pokazuje także saldo zadłużenia po każdej racie.
Przez pierwsze 10 lat spłacisz głównie odsetki, saldo zadłużenia spada powoli
Oszczędności z nadpłat
Kwota odsetek, której unikniesz dzięki dodatkowym wpłatom. Efektywność nadpłat zależy od oprocentowania i momentu dokonania. Najskuteczniejsze są we wczesnych latach kredytowania.
Nadpłaty mają sens tylko jeśli oprocentowanie kredytu jest wyższe niż zysk z innych inwestycji
Zdolność kredytowa
Maksymalna kwota kredytu, którą bank może Ci przyznać na podstawie Twoich dochodów. Zwykle to 35-40-krotność miesięcznego dochodu netto po odliczeniu innych zobowiązań.
Maksymalna zdolność to nie to samo co optymalna kwota kredytu dla Twojego budżetu
Najczęstsze błędy przy obliczeniach
Podawanie okresu kredytowania w latach zamiast w miesiącach
Skutek: Kalkulator może obliczyć ratę dla 25 miesięcy zamiast 25 lat, co da całkowicie błędne wyniki - ratę 20 000 zł zamiast 3 500 zł
Zawsze przelicz lata na miesiące: 25 lat = 300 miesięcy, 20 lat = 240 miesięcy, 30 lat = 360 miesięcy
Wpisywanie wartości nieruchomości zamiast kwoty kredytu
Skutek: Jeśli mieszkanie kosztuje 600 000 zł, a masz wkład własny 100 000 zł, to kwota kredytu to 500 000 zł, nie 600 000 zł
Odejmij wkład własny od wartości nieruchomości: kwota kredytu = cena mieszkania - wkład własny
Porównywanie tylko wysokości rat bez uwzględnienia całkowitego kosztu
Skutek: Kredyt na 30 lat może mieć ratę o 500 zł niższą, ale kosztować 100 000 zł więcej niż kredyt na 25 lat
Zawsze porównuj RRSO i całkowity koszt kredytu, nie tylko miesięczną ratę
Nieaktualizowanie oprocentowania po wprowadzeniu nadpłaty
Skutek: Po nadpłacie zmienia się saldo kredytu, więc kalkulator musi przeliczyć harmonogram z nową kwotą bazową
Po każdej symulacji nadpłaty kliknij 'przelicz' lub odśwież kalkulator, aby otrzymać prawidłowe wyniki
Ignorowanie zmienności WIBOR przy długoterminowych prognozach
Skutek: Stopa WIBOR może zmienić się z 5,5% na 3,5% lub 7,5%, co oznacza różnicę 400-500 zł w miesięcznej racie
Przetestuj scenariusze z oprocentowaniem +/- 2% od aktualnego, aby przygotować się na zmiany
Najczęściej zadawane pytania
Narzędzie opracowane przez eksperta
Profesor ekonomii | Ekspert rynków finansowych
Prof. Piotr Wiśniewski jest wykładowcą akademickim i ekspertem rynków finansowych. Jego badania koncentrują się na analizie produktów kredytowych i ochronie konsumentów. Regularnie komentuje sytuację na rynku kredytowym w mediach.
20+ lat doświadczenia