Kredyt studencki - porównanie ofert 2026

Definicja i charakterystyka kredytu studenckiego

Kredyt studencki to długoterminowy kredyt udzielany przez banki komercyjne we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, przeznaczony na pokrycie kosztów związanych ze studiami wyższymi. Charakteryzuje się preferencyjnymi warunkami, takimi jak możliwość karencji w spłacie kapitału w okresie nauki, częściowe umorzenie po ukończeniu studiów oraz poręczenie ze strony BGK. Student może otrzymać do 40 000 zł na cały okres studiów, przy czym maksymalna wysokość miesięcznej transzy wynosi 2 000 zł. Kredyt można wykorzystać na czesne, zakwaterowanie, wyżywienie, podręczniki czy inne wydatki związane z nauką. Istotną zaletą jest brak konieczności przedstawiania zabezpieczeń czy poręczycieli - BGK automatycznie poręcza 80% kwoty kredytu. Po zakończeniu studiów absolwent ma możliwość częściowego umorzenia kredytu - 20% przy ukończeniu studiów pierwszego stopnia i 25% przy ukończeniu studiów drugiego stopnia z wynikiem co najmniej dobrym.

Różnice względem innych produktów finansowych

Kredyt studencki różni się fundamentalnie od standardowych kredytów gotówkowych czy pożyczek osobistych. Główne różnice dotyczą warunków spłaty, wymagań oraz wsparcia państwa. W przeciwieństwie do kredytów gotówkowych, kredyt studencki oferuje karencję w spłacie kapitału podczas trwania studiów - student płaci jedynie odsetki lub może w ogóle odroczyć jakiekolwiek płatności. System umarzania części zadłużenia po ukończeniu nauki to unikalna cecha niedostępna w innych produktach kredytowych. Oprocentowanie jest również korzystniejsze dzięki wsparciu BGK. Dodatkowo procedura przyznawania jest uproszczona - nie wymaga się od studenta wysokich dochodów własnych czy zatrudnienia na pełny etat.

Wymagania formalne dla kredytobiorcy

Aby ubiegać się o kredyt studencki, należy spełnić kilka podstawowych warunków. Przede wszystkim kredytobiorca musi posiadać obywatelstwo polskie i być studentem uczelni wyższej na terenie Polski - zarówno publicznej, jak i niepublicznej, która posiada uprawnienia do nadawania tytułów zawodowych. Wiek kredytobiorcy nie może przekroczyć 35 lat w momencie składania wniosku. Istotne jest również kryterium dochodowe - średni miesięczny dochód na członka gospodarstwa domowego nie może przekraczać 200% najniższej emerytury. Student może studiować w trybie stacjonarnym lub niestacjonarnym, na studiach pierwszego, drugiego stopnia lub jednolitych studiach magisterskich. Uczelnia musi być wpisana na listę szkół uprawnionych do korzystania z systemu kredytów studenckich prowadzoną przez BGK.

Wysokość i wypłacanie kredytu

Maksymalna kwota kredytu studenckiego wynosi 40 000 zł na cały okres studiów. Środki są wypłacane w miesięcznych transzach, których wysokość student określa sam w przedziale od 600 zł do 2 000 zł miesięcznie. Transze mogą być zmieniane w trakcie studiów w zależności od potrzeb - można je zwiększać, zmniejszać lub całkowicie zawieszać. Pierwsze środki są wypłacane po podpisaniu umowy kredytowej i potwierdzeniu przez uczelnię statusu studenta. BGK wymaga co semestr potwierdzenia kontynuowania nauki, co jest warunkiem dalszej wypłaty transz. Student może wnioskować o kredyt na każdym roku studiów, nie tylko na początku. Niewykorzystana kwota nie przepada - może być wykorzystana w kolejnych latach studiowania.

Oprocentowanie i koszty kredytu

Oprocentowanie kredytu studenckiego jest znacznie niższe niż w przypadku standardowych kredytów gotówkowych, dzięki wsparciu państwa poprzez BGK. Składa się z oprocentowania stałego ustalanego przez Radę Ministrów oraz marży bankowej. W 2026 roku oprocentowanie wynosi około 2-4% w skali rocznej, w zależności od banku. Banki mogą pobierać prowizję za przyznanie kredytu, jednak jej wysokość jest ograniczona przepisami. Większość banków rezygnuje z prowizji lub oferuje bardzo niskie stawki (0,5-1%). Brak jest opłat za administrowanie kredytem podczas studiów. Koszty związane z poręczeniem BGK są pokrywane przez państwo. Student ponosi jedynie koszty odsetek naliczanych od wykorzystanej kwoty kredytu.

Jak działa system poręczeń BGK

System poręczeń BGK jest kluczowym elementem polskiego systemu kredytów studenckich. Bank Gospodarstwa Krajowego automatycznie poręcza 80% kwoty każdego przyznanego kredytu studenckiego, co oznacza, że w przypadku problemów ze spłatą, BGK pokrywa większość zadłużenia wobec banku komercyjnego. Poręczenie jest bezwarunkowe i nie wymaga żadnych dodatkowych formalności ze strony studenta. BGK pobiera od banków prowizję za udzielenie poręczenia, jednak koszty te nie są przenoszone na kredytobiorcę. Pozostałe 20% kredytu pozostaje na ryzyku banku, co jest jednym z powodów względnie liberalnego podejścia banków do oceny zdolności kredytowej studentów. System ten funkcjonuje dzięki dotacjom z budżetu państwa przeznaczonym na wsparcie edukacji wyższej.

Konsekwences poręczenia dla kredytobiorcy

Poręczenie BGK ma istotne konsekwencje prawne dla kredytobiorcy. Po pierwsze, znacznie ułatwia otrzymanie kredytu, ponieważ bank nie musi oceniać ryzyka całej kwoty. Po drugie, w przypadku problemów ze spłatą, kredytobiorca będzie miał do czynienia z dwoma podmiotami - bankiem i BGK. Jeśli bank skorzysta z poręczenia BGK, zobowiązanie nie wygasa, lecz przechodzi na BGK, który może kontynuować windykację. BGK jako instytucja państwowa ma szersze możliwości egzekucyjne niż banki komercyjne. Istotne jest również to, że wykorzystanie poręczenia BGK jest odnotowywane w bazach danych kredytowych i może wpływać na zdolność kredytową w przyszłości. Z drugiej strony, poręczenie daje kredytobiorcy pewność, że w przypadku przejściowych problemów finansowych ma do czynienia z instytucją publiczną, która może być bardziej elastyczna w negocjowaniu warunków spłaty.

Warunki umorzenia kredytu

Częściowe umorzenie kredytu studenckiego jest dostępne dla absolwentów, którzy ukończyli studia z wynikiem co najmniej dobrym (średnia ocen minimum 4,0). Wysokość umorzenia zależy od poziomu ukończonych studiów: 20% dla absolwentów studiów pierwszego stopnia (licencjackich) i 25% dla absolwentów studiów drugiego stopnia (magisterskich) lub jednolitych studiów magisterskich. Umorzenie dotyczy całkowitego zadłużenia na dzień ukończenia studiów, wraz z odsetkami. Aby skorzystać z umorzenia, absolwent musi złożyć odpowiedni wniosek w banku w terminie do 12 miesięcy od ukończenia studiów, wraz z suplementem do dyplomu potwierdzającym średnią ocen. Umorzenie jest jednorazowe i nie można z niego skorzystać ponownie przy kolejnych poziomach studiów, jeśli wcześniej już zostało wykorzystane.

Procedura wnioskowania o umorzenie

Procedura umarzania kredytu studenckiego jest stosunkowo prosta, ale wymaga dotrzymania określonych terminów i procedur. Po otrzymaniu dyplomu i suplementu z wykazaną średnią ocen, absolwent powinien jak najszybciej skontaktować się z bankiem, w którym zaciągnął kredyt. Większość banków udostępnia odpowiednie formularze na swoich stronach internetowych. Do wniosku należy dołączyć kserokopię dyplomu oraz oryginał lub notarialnie poświadczoną kopię suplementu do dyplomu. Bank ma obowiązek rozpatrzyć wniosek w terminie 30 dni od jego złożenia. Po pozytywnym rozpatrzeniu, umorzenie następuje automatycznie - odpowiednia kwota zostaje odpisana z salda kredytu. Jeśli kredyt został już w całości spłacony, bank ma obowiązek zwrócić nadpłaconą kwotę odpowiadającą wysokości umorzenia wraz z odsetkami za zwłokę.

Harmonogram spłaty i opcje karencji

Po zakończeniu studiów absolwent ma 12 miesięcy na przygotowanie się do regularnej spłaty kredytu. W tym okresie może skorzystać z różnych form karencji. Pierwsza opcja to całkowite odroczenie płatności na okres do 12 miesięcy - w tym przypadku odsetki są doliczane do kapitału. Druga opcja to spłata samych odsetek przez okres karencji, co pozwala uniknąć powiększania zadłużenia. Po okresie karencji kredyt może być spłacany w ratach równych lub malejących przez okres do 20 lat od momentu pierwszej wypłaty. Absolwent może również negocjować z bankiem indywidualny harmonogram spłat dostosowany do swojej sytuacji zawodowej i finansowej. Istnieje możliwość zmiany wysokości rat w trakcie spłacania, zarówno w górę jak i w dół, po uzyskaniu zgody banku.

Wcześniejsza spłata i jej korzyści

Kredyt studencki można spłacić wcześniej bez żadnych dodatkowych opłat czy prowizji, co jest znaczną zaletą tego produktu. Wcześniejsza spłata może dotyczyć całości zadłużenia lub jego części (nadpłaty). W przypadku nadpłat absolwent może wybrać czy chce skrócić okres kredytowania przy zachowaniu wysokości raty, czy zmniejszyć wysokość rat przy zachowaniu dotychczasowego terminu spłaty. Wcześniejsza spłata przynosi wyraźne oszczędności w postaci niezapłaconych odsetek. Dla przykładu, przy saldzie 30 000 zł i oprocentowaniu 3%, wcześniejsza spłata o rok może przynieść oszczędności rzędu 900 zł. Dodatkowo wcześniejsza spłata poprawia historię kredytową i zwiększa zdolność kredytową na przyszłość. Bank nie może pobierać żadnych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu studenckiego, w przeciwieństwie do standardowych kredytów gotówkowych.

Dokumenty podstawowe wymagane od każdego wnioskodawcy

Każdy student ubiegający się o kredyt studencki musi przedstawić podstawowy zestaw dokumentów. Najważniejszy to dowód osobisty potwierdzający tożsamość i obywatelstwo polskie. Drugi kluczowy dokument to zaświadczenie z uczelni o przyjęciu na studia lub kontynuowaniu nauki, które potwierdza status studenta oraz rodzaj i okres studiów. Wymagane jest również oświadczenie o dochodach gospodarstwa domowego wraz z dokumentami je potwierdzającymi - mogą to być zaświadczenia o zarobkach członków rodziny, decyzje o emeryturach, rentach czy zasiłkach. Student musi również podać numer rachunku bankowego, na który będą wpłacane transze kredytu. Niektóre banki wymagają również założenia konta osobistego w swoim banku.

Dodatkowe dokumenty w szczególnych przypadkach

W niektórych sytuacjach bank może zażądać dodatkowych dokumentów. Studenci pracujący powinni przedstawić zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, co może pozytywnie wpłynąć na ocenę wniosku. Jeśli student mieszka samodzielnie, może być wymagane przedstawienie umowy najmu lub innych dokumentów potwierdzających miejsce zamieszkania. Studenci będący w związku małżeńskim muszą przedstawić akt ślubu oraz oświadczenie małżonka o zgodzie na zaciągnięcie kredytu. W przypadku studiów niestacjonarnych niektóre banki wymagają dodatkowych dokumentów potwierdzających sposób finansowania czesnego. Studenci cudzoziemcy posiadający obywatelstwo polskie mogą być zobowiązani do przedstawienia dodatkowych dokumentów potwierdzających miejsce urodzenia czy historię pobytu w Polsce.

Kredyt 10 000 zł

Kredyt 30 000 zł

Kredyt 50 000 zł

Kredyt 100 000 zł