Lokata na 100 dni: najlepsze oferty i porównanie oprocentowania w 2026

Lokata na 100 dni to lokata terminowa ze stałym oprocentowaniem, na którą lokujemy pieniądze na dokładnie 100 dni kalendarzowych. Po tym okresie automatycznie otrzymujemy wpłaconą kwotę wraz z naliczonymi odsetkami. To produkt dla osób, które chcą bezpiecznie ulokować środki na krótki okres bez ryzyka utraty kapitału.

Mechanizm działania jest prosty: wpłacasz określoną kwotę na lokatę, bank nalicza odsetki przez 100 dni według ustalonej stopy procentowej, a po zakończeniu okresu otrzymujesz kapitał plus zysk. Co oznacza 100 dniowa lokata niepodległościowa - to często nazwa marketingowa banków, które oferują specjalne lokaty z okazji świąt państwowych lub jako promocję dla nowych klientów.

Kluczową zaletą lokat 100-dniowych jest przewidywalność zysku - dokładnie wiesz, ile zarobisz, bo oprocentowanie jest stałe przez cały okres. Dodatkowo środki są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 000 EUR na deponenta w danym banku, co czyni je całkowicie bezpieczną formą oszczędzania.

Na początku 2026 roku rynek lokat krótkoterminowych oferuje atrakcyjne możliwości zarobku. Alior Bank prowadzi z lokatą na dokładnie 100 dni z oprocentowaniem 3,25% w skali roku, dostępną dla nowych użytkowników aplikacji Alior Mobile. Maksymalna kwota to 50 000 zł, a minimalna wpłata wynosi 1000 zł.

Pekao SA oferuje jeszcze korzystniejsze warunki z lokatą na 152 dni (nieco dłużej niż 100 dni, ale warta rozważenia) z oprocentowaniem 6% w skali roku plus premia 1000 zł. Maksymalna kwota to 100 000 zł, ale wymaga założenia konta oszczędnościowego. To jedna z najlepszych ofert na rynku pod względem rzeczywistej rentowności.

Millennium Bank kusi lokatą na 90 dni z oprocentowaniem 5,5% plus bonus 600 zł dla nowych klientów. Maksymalna kwota to 100 000 zł. Z kolei mBank oferuje 6% na 3 miesiące (około 90 dni) z premią 620 zł, ale ogranicza maksymalną kwotę do 25 000 zł.

Rynek oferuje szeroką gamę lokat krótkoterminowych o różnych okresach. Lokata na 7 dni to najkrótsza opcja, zazwyczaj z oprocentowaniem 2-3% w skali roku, idealna do tymczasowego ulokowania środków między większymi inwestycjami. Banki rzadko oferują wysokie stopy na tak krótki okres, bo to dla nich nieopłacalne.

Co to znaczy lokata 65 dni - to często specjalna oferta promocyjna banków, zazwyczaj związana z jakąś okazją marketingową. W 2026 roku takie lokaty oferują oprocentowanie w przedziale 4-5% w skali roku. Okres 65 dni to kompromis między elastycznością a rentownością.

Lokata 100 dni oferuje lepsze oprocentowanie niż krótsze okresy, ale nadal zachowuje względną elastyczność. Jak pokazuje przykład Alior Bank (3,25% na 100 dni), to dobry wybór dla osób, które nie chcą zamrażać pieniędzy na pół roku, ale potrzebują lepszego zysku niż z konta oszczędnościowego.

Większość atrakcyjnych ofert lokat na 100 dni jest skierowana do nowych klientów banków. Alior Bank wymaga bycia nowym użytkownikiem aplikacji Alior Mobile, Pekao SA - założenia konta oszczędnościowego, a VeloBank - statusu nowego klienta z wyrażonymi zgodami marketingowymi. Te wymagania to sposób banków na pozyskanie nowych klientów.

Ajer bank lokata 200 dni z bonusem to przykład jak banki używają dłuższych okresów i premii do zwiększenia atrakcyjności oferty. Podobnie działają inne instytucje - im dłuższy okres lokaty, tym wyższe oprocentowanie i większe bonusy. Jednak zawsze sprawdzaj, czy wymagane produkty dodatkowe (konto osobiste, karty) nie generują dodatkowych kosztów.

Typowe wymagania to: posiadanie polskiego numeru PESEL, pełnoletność, brak aktywnych produktów w danym banku w ostatnich 6-12 miesiącach oraz często wyrażenie zgód marketingowych. Niektóre banki wymagają również minimalnych wpływów na konto osobiste lub utrzymania określonego salda.

Obliczenie zysku z lokaty na 100 dni jest proste, ale wymaga uwzględnienia kilku czynników. Podstawowy wzór: Zysk brutto = Kwota × Oprocentowanie roczne × (100 dni / 365 dni). Na przykład: 30 000 zł × 3,25% × (100/365) = 267 zł brutto.

Od zysku brutto musisz odliczyć podatek Belki w wysokości 19%. W powyższym przykładzie: 267 zł × 0,81 = 216 zł netto. To kwota, którą faktycznie otrzymasz na konto po zakończeniu lokaty. Pamiętaj, że bank automatycznie potrąca podatek i przekazuje do urzędu skarbowego.

Jeśli lokata oferuje dodatkowo premię (jak w Pekao SA - 1000 zł), sprawdź jak jest opodatkowana. Niektóre premie podlegają podatkowi dochodowemu według skali podatkowej (17% lub 32%), inne mogą być zwolnione lub opodatkowane stawką 19%. To znacząco wpływa na końcową rentowność.

Odsetki z lokat podlegają podatkowi Belki w wysokości 19%, który bank automatycznie potrąca przy wypłacie. Nie musisz rozliczać tego w zeznaniu podatkowym - bank robi to za Ciebie. Podatek jest naliczany od pełnej kwoty odsetek, bez żadnych odliczeń czy ulg.

Premie i bonusy oferowane przez banki (jak 1000 zł w Pekao SA czy 600 zł w Millennium) mogą być opodatkowane różnie. Niektóre banki traktują je jako przychód z kapitałów pieniężnych (podatek 19%), inne jako inne źródła przychodów (podatek według skali: 17% lub 32% w zależności od Twoich dochodów rocznych).

Jeśli łączne przychody z kapitałów pieniężnych (odsetki, dywidendy, zyski z lokat) przekroczą w roku 200 000 zł, nadwyżka będzie opodatkowana według skali podatkowej. To jednak dotyczy tylko osób o bardzo wysokich dochodach z inwestycji.

Wybór najlepszej lokaty na 100 dni to nie tylko porównanie oprocentowania. Rzeczywista rentowność uwzględnia premie, koszty prowadzenia wymaganych kont oraz podatki. Lokata z oprocentowaniem 3% bez dodatkowych kosztów może być lepsza niż 5% z obowiązkowym kontem za 15 zł miesięcznie.

Sprawdź dostępność środków - czy możesz wcześniej wypłacić pieniądze w nagłej sytuacji? Większość lokat terminowych nie pozwala na wcześniejszą wypłatę bez utraty wszystkich odsetek. Jeśli istnieje ryzyko, że będziesz potrzebować pieniędzy wcześniej, rozważ lokatę odnawialną lub podział środków między lokatę i konto oszczędnościowe.

Dywersyfikacja banków to kluczowa zasada bezpieczeństwa. Jeśli masz więcej niż 100 000 zł, rozłóż je między różne banki ze względu na limit gwarancji BFG. Możesz założyć lokatę w Alior Bank na 50 000 zł i jednocześnie w Pekao SA na kolejne 100 000 zł.