Lokata na 10 milionów: jak bezpiecznie ulokować duże środki w 2026

Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni Twoje środki tylko do równowartości 100 tysięcy euro na klienta w jednym banku. Przy kursie euro około 4,30 zł oznacza to ochronę maksymalnie 430 tysięcy złotych w każdej instytucji. Jeśli ulokujesz całe 10 milionów w jednym banku, aż 9,57 miliona złotych pozostanie bez gwarancji w przypadku upadłości banku.

Większość banków oferuje promocyjne lokaty z limitami znacznie niższymi niż 10 milionów. Lokaty Plus pozwalają na depozyt maksymalnie 1 milion złotych (10 lokat po 100 tysięcy każda) przy oprocentowaniu do 5,10% na 6-12 miesięcy. Lokaty Standard mają jeszcze niższy limit – 400 tysięcy złotych (10 lokat po 40 tysięcy), ale są dostępne bez konieczności prowadzenia konta osobistego.

Wyjątkiem jest Lokata Facto, która przyjmuje depozyty do 12 milionów złotych przy oprocentowaniu 5,00% na 3 miesiące. Wymaga jednak rachunku depozytowego i jest dostępna tylko dla wybranych klientów. To jedna z nielicznych opcji, która teoretycznie pomieści Twoją całą kwotę, ale pamiętaj o braku pełnej gwarancji powyżej limitu BFG.

Dla tak dużej kwoty jak lokata na 10 milionów nie ma jednego idealnego rozwiązania. Musisz połączyć kilka strategii, aby zmaksymalizować oprocentowanie i zachować bezpieczeństwo. Najlepszą opcją jest dywersyfikacja między różne typy produktów i banki, wykorzystując promocyjne oferty tam, gdzie to możliwe.

Lokaty promocyjne dla nowych klientów oferują najwyższe oprocentowanie – nawet 7,50% rocznie, ale tylko na kwoty 50-100 tysięcy złotych i okresy 3-6 miesięcy. Możesz założyć takie lokaty w 10-15 różnych bankach, co da Ci możliwość ulokowania 1-1,5 miliona złotych na najkorzystniejszych warunkach. Reszta środków musi trafić do standardowych produktów.

Konta oszczędnościowe mogą być dobrym uzupełnieniem strategii. Niektóre banki oferują 5-6% rocznie na kwoty do 100-200 tysięcy złotych z możliwością wypłaty w każdej chwili. To daje Ci większą elastyczność niż lokaty terminowe, choć oprocentowanie może być zmienne i spadać wraz z cięciami stóp procentowych przez NBP.

Dywersyfikacja to klucz do bezpiecznego ulokowania 10 milionów złotych. Podziel środki na co najmniej 25-30 różnych banków, aby zmieścić się w limitach gwarancji BFG. W każdym banku ulokuj maksymalnie 350-400 tysięcy złotych, co da Ci margines bezpieczeństwa poniżej limitu 430 tysięcy złotych (100 tys. euro).

Pierwsza warstwa: lokaty promocyjne (1,5 mln zł). Załóż lokaty w 15 różnych bankach na kwoty 50-100 tysięcy złotych każda, korzystając z najwyższych oprocentowań 6,50-7,50%. Wybieraj oferty dla nowych klientów z kodami promocyjnymi typu PRZYBIJ5 lub NOWYROK2026. Pamiętaj o terminach ważności promocji – większość kończy się do marca 2026 roku.

Druga warstwa: lokaty standardowe (4-5 mln zł). Wykorzystaj Lokaty Plus i Standard w 12-15 bankach, lokując po 300-400 tysięcy złotych w każdym. Oprocentowanie 5,00-5,10% jest niższe niż w promocjach, ale produkty są stabilne i dostępne przez cały rok. Sprawdź warunki aktywności – niektóre wymagają wpływów na ROR minimum 2000 złotych miesięcznie.

Trzecia warstwa: produkty elastyczne (3,5-4 mln zł). Resztę środków ulokuj w kontach oszczędnościowych lub krótkoterminowych lokatach odnawialnych. To da Ci dostęp do pieniędzy w razie potrzeby i możliwość reagowania na zmiany oprocentowania. Niektóre konta oszczędnościowe oferują 5-6% na pierwsze 100-200 tysięcy złotych.

Oprocentowanie lokat spada wraz ze wzrostem kwoty. Podczas gdy lokata 10 tys na rok może przynieść 7,50% w promocji, lokata 10000 złotych w standardowej ofercie da Ci 5,10-5,60%, a dla całej kwoty 10 milionów średnie oprocentowanie spadnie do 4,8-5,2% rocznie. To efekt limitów promocyjnych i mniejszej konkurencji w segmencie dużych depozytów.

Najwyższe stawki w 2026 roku dla standardowych lokat wynoszą 5,10% na 6-12 miesięcy (Lokaty Plus) i 5,00% na 3 miesiące (Lokata Facto). Promocyjne oferty sięgają 7,50%, ale tylko na kwoty 50-100 tysięcy złotych i okresy 3-6 miesięcy. Średnie oprocentowanie najlepszych lokat w Polsce wynosi obecnie 5,2% według danych z października 2025 roku.

Banki spółdzielcze często oferują konkurencyjne stawki dla dużych depozytów, ale mają ograniczoną sieć i mogą wymagać osobistej wizyty w oddziale. Banki komercyjne mają lepszą dostępność online, ale niższe oprocentowanie dla kwot powyżej limitów promocyjnych. Konta oszczędnościowe mogą być alternatywą – niektóre oferują 5-6% na pierwsze 100-200 tysięcy złotych z możliwością wypłaty w każdej chwili.

Rozpocznij od analizy i planowania. Stwórz listę 25-30 banków z najlepszymi ofertami, sprawdź ich rating wiarygodności i warunki promocji. Przygotuj dokumenty: dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach (jeśli wymagane) i wyciągi bankowe potwierdzające pochodzenie środków. Niektóre banki mogą wymagać dodatkowej dokumentacji dla dużych wpłat ze względu na przepisy AML.

Zacznij od lokat promocyjnych. W pierwszej kolejności załóż 10-15 lokat promocyjnych na najwyższych stawkach 6,50-7,50%. Wykorzystaj kody promocyjne i oferty dla nowych klientów. Pamiętaj o terminach ważności – większość promocji kończy się do marca 2026. Każdą lokatę załóż na kwotę 50-100 tysięcy złotych, aby zmieścić się w limitach promocyjnych.

Następnie przejdź do produktów standardowych. Otwórz Lokaty Plus w bankach, które wymagają konta osobistego i spełnij warunki aktywności (wpływy minimum 2000 złotych miesięcznie, transakcje bezgotówkowe). W bankach bez dodatkowych wymagań załóż Lokaty Standard. Każdą lokatę ograniczaj do 350-400 tysięcy złotych, aby zostać w ramach gwarancji BFG.

Ostatnim krokiem jest ulokowanie pozostałych środków w kontach oszczędnościowych lub krótkoterminowych lokatach odnawialnych. To da Ci elastyczność i możliwość szybkiego reagowania na zmiany oprocentowania. Niektóre konta oszczędnościowe oferują atrakcyjne stawki na pierwsze 100-200 tysięcy złotych bez blokowania środków na określony czas.

Największym błędem jest ulokowanie całej kwoty w jednym banku. Nawet jeśli znajdziesz ofertę na 10 milionów złotych, jak Lokata Facto, pamiętaj że tylko 430 tysięcy złotych będzie objętych gwarancją BFG. Reszta środków – 9,57 miliona – pozostanie bez ochrony w przypadku problemów banku. To nieakceptowalne ryzyko dla tak dużej kwoty.

Drugim poważnym błędem jest ignorowanie warunków promocji. Wiele osób zakłada lokatę promocyjną, ale nie spełnia wymagań dotyczących aktywności konta. Jeśli nie będziesz miał wpływów 2000 złotych miesięcznie na ROR lub nie wykonasz wymaganej liczby transakcji, oprocentowanie spadnie z 7,50% do 0,01%. Zawsze czytaj regulamin i upewnij się, że możesz spełnić wszystkie warunki.

Trzeci błąd to brak monitorowania terminów odnowienia. Jeśli nie odnowisz lokaty przed terminem, środki mogą zostać przeniesione na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 0,01-0,50%. Przy kwocie 10 milionów złotych oznacza to stratę 400-500 tysięcy złotych zysku rocznie. Stwórz kalendarz z wszystkimi terminami i ustaw przypomnienia na 2 tygodnie przed każdym zakończeniem lokaty.

Ostatni częsty błąd to nieprzygotowanie się na zmiany oprocentowania. Stopy procentowe spadają, a promocje się kończą. Jeśli nie będziesz monitorował rynku i szukał nowych ofert, Twoje średnie oprocentowanie może spaść z 5,5% do 3,5% w ciągu roku. To różnica 200 tysięcy złotych zysku rocznie na kwocie 10 milionów.