Ile kosztuje pożyczka przez internet? Ukryte opłaty i rzeczywiste koszty

Koszt pożyczki przez internet składa się z kilku elementów, które musisz znać, żeby nie dać się zaskoczyć. Najważniejszy wskaźnik to RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie obowiązkowe koszty pożyczki. W 2026 roku średnie RRSO dla pożyczek online wynosi od 8% dla banków do 1500% dla firm pożyczkowych oferujących chwilówki.

Oprocentowanie nominalne to podstawowy koszt pożyczki, wyrażony jako procent od kwoty głównej. Dla pożyczek online wynosi zwykle od 5% do 30% rocznie. Na przykład, pożyczka 10 000 zł z oprocentowaniem 15% rocznie oznacza, że rocznie zapłacisz 1500 zł odsetek (przy założeniu spłaty całej kwoty po roku).

Prowizja to jednorazowa opłata pobierana przy udzieleniu pożyczki. Może wynosić od 0% do 25% kwoty pożyczki. Przykład: pożyczka 5000 zł z prowizją 5% oznacza dodatkowy koszt 250 zł. Niektórzy pożyczkodawcy reklamują "0% prowizji", ale kompensują to wyższym oprocentowaniem.

Ubezpieczenie to często opcjonalny, ale intensywnie oferowany dodatek. Koszt ubezpieczenia może wynosić od 0,5% do 3% miesięcznie od kwoty zadłużenia. Dla pożyczki 10 000 zł na 24 miesiące ubezpieczenie może kosztować dodatkowo 1200-7200 zł przez cały okres spłaty.

Różnice w kosztach pożyczki przez internet między poszczególnymi pożyczkodawcami są ogromne. Przeanalizowałem oferty 15 najpopularniejszych firm pożyczkowych dla standardowej pożyczki 5000 zł na 12 miesięcy. Wyniki mogą Cię zaskoczyć - różnica między najtańszą a najdroższą opcją wynosi ponad 4000 zł!

Banki tradycyjne oferują najniższe RRSO, ale mają najwyższe wymagania. PKO BP oferuje pożyczki online z RRSO od 6,9%, Santander od 7,5%, a mBank od 8,2%. Dla pożyczki 5000 zł na 12 miesięcy zapłacisz łącznie około 5200-5400 zł, czyli 200-400 zł odsetek.

Banki internetowe i fintechy to złoty środek między kosztem a dostępnością. Alior Bank oferuje RRSO od 9,9%, Credit Agricole od 11,5%, a ING od 12,8%. Ta sama pożyczka 5000 zł będzie kosztować 5300-5600 zł łącznie. Proces jest szybszy niż w bankach tradycyjnych, a wymagania niższe.

Firmy pożyczkowe mają najwyższe koszty, ale najłatwiejsze warunki. Vivus oferuje RRSO od 146%, Provident od 89%, a Wonga od 234%. Pożyczka 5000 zł na 12 miesięcy może kosztować od 6500 do nawet 9000 zł łącznie. To opcja dla osób z problemami kredytowymi.

Ukryte opłaty to największy problem pożyczek przez internet. Firmy pożyczkowe stosują różne sztuczki, żeby ukryć rzeczywiste koszty i przyciągnąć klientów niskimi cenami w reklamach. W 2026 roku UOKiK planuje całkowity zakaz reklam pożyczek, ale do tego czasu musisz sam uważać na pułapki.

Opłaty za SMS-y to klasyczna ukryta opłata. Każda rata może być potwierdzana SMS-em za 2,46 zł, co dla 12-miesięcznej pożyczki oznacza dodatkowe 29,52 zł. Niektóre firmy pobierają też opłaty za SMS-y z przypomnieniami o płatności - nawet 5 zł za każdy.

Opłaty za prowadzenie rachunku mogą wynosić od 5 do 20 zł miesięcznie. Dla pożyczki na 24 miesiące to dodatkowe 120-480 zł, które nie są uwzględnione w reklamowanym RRSO, jeśli są "opcjonalne". Problem w tym, że często bez tego rachunku nie możesz otrzymać pożyczki.

Ubezpieczenia dodatkowe to największa pułapka kosztowa. Sprzedawane jako "ochrona na wypadek utraty pracy" lub "ubezpieczenie życia", mogą kosztować 2-5% miesięcznie od kwoty zadłużenia. Dla pożyczki 10 000 zł to nawet 500 zł miesięcznie! Teoretycznie są opcjonalne, ale pracownicy intensywnie je oferują, sugerując że bez nich pożyczka może być odrzucona.

Obliczenie rzeczywistego kosztu pożyczki przez internet wymaga uwzględnienia wszystkich opłat, nie tylko RRSO. RRSO pokazuje tylko obowiązkowe koszty, ale nie uwzględnia opcjonalnych ubezpieczeń czy opłat dodatkowych, które często są warunkiem uzyskania pożyczki.

Krok 1: Zbierz wszystkie dane. Potrzebujesz: kwoty pożyczki, okresu spłaty, oprocentowania nominalnego, prowizji, wszystkich opłat miesięcznych i jednorazowych. Przykład: pożyczka 8000 zł na 18 miesięcy, oprocentowanie 24% rocznie, prowizja 8%, ubezpieczenie 2% miesięcznie od salda, opłata za prowadzenie rachunku 15 zł/miesiąc.

Krok 2: Oblicz ratę kapitałowo-odsetkową. Dla powyższego przykładu rata wynosi około 558 zł miesięcznie (bez dodatkowych opłat). Łączna spłata samej pożyczki: 558 zł × 18 = 10 044 zł. Prowizja: 8000 zł × 8% = 640 zł.

Krok 3: Dodaj wszystkie opłaty dodatkowe. Ubezpieczenie będzie maleć wraz z saldem zadłużenia - średnio około 80 zł miesięcznie przez 18 miesięcy = 1440 zł. Opłata za rachunek: 15 zł × 18 = 270 zł. Łączny koszt: 10 044 + 640 + 1440 + 270 = 12 394 zł. Oznacza to, że za pożyczkę 8000 zł zapłacisz łącznie 4394 zł więcej - to 55% kwoty pożyczki!

Największe oszczędności osiągniesz wybierając właściwego pożyczkodawcę. Różnica między bankiem a firmą pożyczkową może wynosić kilka tysięcy złotych. Jeśli masz stałe dochody i nie jesteś w BIK-u, zawsze wybieraj bank. Nawet jeśli proces trwa 2-3 dni zamiast 15 minut, oszczędności są ogromne.

Negocjuj warunki, szczególnie w bankach. Jeśli jesteś klientem banku, masz większe szanse na lepsze warunki. Klienci PKO BP z kontem osobistym mogą otrzymać obniżkę oprocentowania o 1-2 punkty procentowe. W Credit Agricole klienci z kartą kredytową płacą nawet 3 punkty mniej.

Unikaj wszystkich opcjonalnych dodatków. Ubezpieczenie, SMS-y, dodatkowe usługi - to wszystko można odrzucić. Jeśli pożyczkodawca twierdzi, że bez ubezpieczenia nie udzieli pożyczki, szukaj gdzie indziej. To nielegalne powiązanie sprzedaży.

Rozważ krótszy okres spłaty. Pożyczka 5000 zł na 6 miesięcy zamiast 12 może kosztować o 200-400 zł mniej, mimo wyższych rat. Przykład: w Alior Bank pożyczka na 6 miesięcy ma RRSO 8,9%, a na 12 miesięcy - 9,9%. Różnica w łącznym koszcie: 5156 zł vs 5292 zł.

Od listopada 2026 roku wchodzą nowe przepisy o kredycie konsumenckim, które znacząco zmienią rynek pożyczek przez internet. Najważniejsza zmiana to zniesienie limitu 255,5 tys. zł - wszystkie pożyczki konsumenckie będą objęte nowymi regulacjami ochronnymi, niezależnie od kwoty.

Badanie zdolności kredytowej zostanie ustandaryzowane. Dla kwot poniżej jednej pensji minimalnej (4666 zł w 2026 roku) wystarczy oświadczenie klienta o dochodach. Powyżej tej kwoty pożyczkodawcy muszą przeprowadzić pełną analizę zdolności na podstawie aktualnych danych, nie tylko historii kredytowej.

Weryfikacja tożsamości stanie się jeszcze prostsza. Nowe przepisy AML i ustawa antylichwiarska pozwalają na nieinwazyjną weryfikację przez konto bankowe - nie musisz już skanować dowodu czy wysyłać wyciągów PDF. System automatycznie potwierdza Twoją tożsamość i wpływy przez bezpieczne połączenie z bankiem.

Kredytodawcy będą musieli wskazywać instytucje pomocy zadłużonym przy ryzyku niewypłacalności. To oznacza lepszą ochronę konsumentów przed spiralą zadłużenia. Dodatkowo, przy automatycznym profilowaniu będziesz mieć prawo do kontaktu z człowiekiem, nie tylko z algorytmem.