Zdolność kredytowa kredyt gotówkowy
Dowiedz się jak banki oceniają Twoją zdolność kredytową przy kredycie gotówkowym i jakie czynniki wpływają na decyzję o przyznaniu finansowania. Sprawdź co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu.
Kredyt gotówkowy - sprawdzone oferty 2026
* Klikając w link, możesz zostać przekierowany do partnera. Prezentowane oferty mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego.
2 000 zł
Min. dochód netto
65% dochodu
Max. zadłużenie
min. 3 mies.
Okres zatrudnienia
18-75 lat
Wiek kredytobiorcy
Jak banki oceniają zdolność kredytową przy kredycie gotówkowym?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank może Ci przyznać na kredyt gotówkowy bez narażania się na ryzyko niewypłacalności. Bank analizuje Twoje dochody, wydatki oraz dotychczasową historię kredytową, aby określić czy będziesz w stanie spłacać raty przez cały okres kredytowania.
Podstawą oceny jest wskaźnik DTI (Debt-to-Income), który nie może przekroczyć 65% Twoich miesięcznych dochodów netto. Oznacza to, że wszystkie Twoje zobowiązania kredytowe, łącznie z nowym kredytem gotówkowym, nie mogą pochłaniać więcej niż 65% Twojej pensji.
Banki sprawdzają również Twoją historię w BIK, stabilność zatrudnienia oraz posiadane zabezpieczenia. Im lepsza ocena w tych obszarach, tym wyższą kwotę kredytu gotówkowego możesz otrzymać.
Wskazówka eksperta
Wymagania
Podstawowe wymagania
- Stabilny dochód(wymagane)
Minimum 2000 zł netto miesięcznie przez ostatnie 3 miesiące
- Historia kredytowa(wymagane)
Brak negatywnych wpisów w BIK lub spłacone zadłużenia
- Wskaźnik zadłużenia(wymagane)
Obecne raty kredytowe nie mogą przekraczać 65% dochodów
- Wiek(wymagane)
18-75 lat (w zależności od banku)
- Zatrudnienie(wymagane)
Minimum 3 miesiące w obecnym miejscu pracy
Jak to zrobić?
Oblicz swoją zdolność
Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej, aby sprawdzić orientacyjną kwotę kredytu gotówkowego
Sprawdź historię BIK
Zamów darmowy raport BIK i upewnij się, że nie ma błędów w Twojej historii kredytowej
Przygotuj dokumenty
Zbierz wszystkie wymagane dokumenty potwierdzające dochody i zatrudnienie
Złóż wniosek
Wybierz najlepszą ofertę i złóż wniosek o kredyt gotówkowy w wybranym banku
Czy to dobry wybór?
Zalety (4)
- +
Szybka ocena
Banki sprawdzają zdolność kredytową w ciągu kilku dni roboczych
- +
Jasne kryteria
Znasz wymagania i możesz się do nich przygotować
- +
Możliwość poprawy
Zdolność kredytową można zwiększyć przez poprawę dochodów
- +
Bezpieczne zadłużenie
Bank nie przyznaje kredytu przekraczającego Twoje możliwości spłaty
Wady (3)
- -
Ograniczenie kwoty
Może być niższa niż oczekiwana, szczególnie przy niskich dochodach
- -
Wpływ na BIK
Każde zapytanie o kredyt zostaje odnotowane w historii kredytowej
- -
Zmienne kryteria
Różne banki mogą różnie oceniać tę samą sytuację finansową
Zobacz też
Pytania i odpowiedzi
Zobacz również
Artykuł zweryfikowany przez
Doradca kredytowy | Specjalista ds. kredytów samochodowych
Katarzyna Zielińska to doświadczony doradca kredytowy specjalizujący się w finansowaniu zakupu pojazdów. Posiada certyfikaty z zakresu doradztwa finansowego i współpracuje z największymi bankami w Polsce.
8+ lat doświadczenia
Potrzebujesz pomocy w wyborze?
Skorzystaj z naszych narzędzi lub skontaktuj się z ekspertem.
Oblicz ratę kredytuZdolność kredytowa w kredycie gotówkowym
Zdolność kredytowa to fundament każdej decyzji bankowej o przyznaniu kredytu gotówkowego. To kompleksowa ocena Twojej sytuacji finansowej, która determinuje czy otrzymasz kredyt, na jaką kwotę i na jakich warunkach. Poznaj wszystkie czynniki wpływające na zdolność kredytową oraz sprawdzone sposoby jej zwiększenia.
Czym jest zdolność kredytowa dla kredytu gotówkowego
Zdolność kredytowa to matematyczna ocena banku określająca maksymalną kwotę kredytu gotówkowego, którą możesz bezpiecznie spłacać przy aktualnych dochodach i zobowiązaniach. Bank sprawdza nie tylko czy stać Cię na raty, ale czy po ich opłaceniu pozostanie Ci wystarczająca kwota na godne życie. To różni zdolność kredytową od prostego porównania dochodów z ratą - bank uwzględnia wszystkie Twoje wydatki, zobowiązania i koszty utrzymania rodziny.
Mechanizm obliczania zdolności kredytowej
Banki stosują wzór: dochód netto minus koszty utrzymania minus obecne zobowiązania = wolna kwota na ratę kredytu. Koszty utrzymania to standardowe wydatki na jedzenie, mieszkanie, transport i inne podstawowe potrzeby - bank przyjmuje je na poziomie 600-800 zł na osobę dorosłą i 300-500 zł na dziecko. Następnie wolną kwotę dzieli się przez współczynnik bezpieczeństwa (zazwyczaj 1,2-1,4), co daje maksymalną ratę kredytu. Na tej podstawie bank oblicza maksymalną kwotę kredytu gotówkowego, uwzględniając oprocentowanie i okres spłaty. Im dłuższy okres, tym niższa rata, ale wyższa całkowita kwota odsetek. Każdy bank ma własną metodologię - niektóre są bardziej liberalne w ocenie kosztów utrzymania, inne bardziej restrykcyjne w współczynniku bezpieczeństwa.
Ważne
Zdolność kredytowa nie jest równa Twojemu dochodowi. Przy dochodzie 5000 zł netto, bank może przyznać kredyt na 80 000 zł lub 200 000 zł - wszystko zależy od Twoich zobowiązań i sytuacji rodzinnej.
Czynniki wpływające na zdolność kredytową przy kredycie gotówkowym
Na ocenę zdolności kredytowej wpływa szereg czynników, które bank analizuje w kontekście specyfiki kredytu gotówkowego. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, gdzie zabezpieczeniem jest nieruchomość, kredyt gotówkowy to produkt niezabezpieczony, co oznacza większe ryzyko dla banku i bardziej restrykcyjną ocenę zdolności.
Dochody i ich weryfikacja w kontekście kredytu gotówkowego
Banki różnie traktują źródła dochodów przy ocenie zdolności kredytowej na kredyt gotówkowy. Umowa o pracę na czas nieokreślony to najlepsze źródło - bank uznaje 100% dochodu netto ze środków trwałych (pensja podstawowa, dodatki stałe). Umowa na czas określony czy zlecenie oznacza zwykle uznanie 70-80% dochodów. Działalność gospodarcza to szczególny przypadaj - banki często liczą średnią z 6-12 miesięcy i uznają jedynie 60-70% tej kwoty. Dodatkowo bank sprawdza regularność wpływów - nieregularne dochody mogą być w ogóle pominięte w kalkulacji. Przy kredycie gotówkowym ważna jest też stabilność zatrudnienia - okres zatrudnienia krótszy niż 3 miesiące w obecnej pracy może dyskwalifikować wniosek. Dochody z najmu, dywidend czy kapitałowe mogą być uznane, ale tylko przy odpowiedniej dokumentacji i często w ograniczonym zakresie.
Jak zwiększyć zdolność kredytową na kredyt gotówkowy
Zwiększenie zdolności kredytowej na kredyt gotówkowy wymaga strategicznego podejścia i może potrwać kilka miesięcy. Nie wszystkie metody działają natychmiast, ale konsekwentne działanie może znacząco poprawić Twoją sytuację w oczach banku.
Praktyczne strategie poprawy zdolności kredytowej
Pierwszą strategią jest spłacenie lub zmniejszenie obecnych zobowiązań - każda spłacona pożyczka czy zmniejszony limit karty kredytowej bezpośrednio zwiększa wolne środki na nową ratę. Warto rozważyć konsolidację zobowiązań, co może obniżyć łączną ratę i poprawić zdolność. Druga strategia to zwiększenie dokumentowanych dochodów - dodatki za nadgodziny, premie czy dochody z działalności mogą być uwzględnione przy odpowiedniej dokumentacji. Trzecia to poprawa historii kredytowej - regularne spłaty przez 6-12 miesięcy przed wnioskiem znacząco poprawiają ocenę BIK. Czwarta strategia to optymalizacja wniosku - wybór dłuższego okresu spłaty obniża ratę i zwiększa dostępną kwotę kredytu. Można też rozważyć dodanie współkredytobiorcy, co łączy dochody i może znacząco zwiększyć zdolność kredytową.
Uwaga
Nie ukrywaj zobowiązań przed bankiem. Każdy kredyt, pożyczka czy karta kredytowa i tak wyjdzie w sprawdzeniu BIK, a ukrywanie informacji może skutkować odrzuceniem wniosku.
Ekspertowie radzą: optymalizacja zdolności kredytowej
Doświadczeni doradcy finansowi dzielą się sprawdzonymi metodami na maksymalizację szans na otrzymanie kredytu gotówkowego. Te porady powstały na bazie praktycznych doświadczeń z dziesiątkami tysięcy wniosków kredytowych.
Zaawansowane techniki optymalizacji wniosku kredytowego
Kluczowa jest chronologia działań przed złożeniem wniosku. Na 3-6 miesięcy przed planowanym kredytem warto rozpocząć optymalizację - spłacić drogie zobowiązania, ustabilizować dochody i dbać o terminowe spłaty wszystkich rat. Miesiąc przed wnioskiem nie zaciągaj nowych zobowiązań i nie przekraczaj limitów kart kredytowych. Wybór odpowiedniego banku ma ogromne znaczenie - każdy ma różne kryteria oceny. Bank, w którym masz konto i regularnie wpływają dochody, często oferuje lepsze warunki niż nieznana instytucja. Warto porównać oferty, ale unikać jednoczesnego składania wielu wniosków - każde zapytanie do BIK obniża punktację. Jeśli masz nietypowe źródło dochodów (JDG, umowy zlecenia, praca za granicą), szukaj banków specjalizujących się w takich przypadkach. Dla osób z JDG są banki oferujące kredyty gotówkowe na preferencyjnych warunkach.